Volvemos de las vacaciones con las pilas cargadas y retomamos la serie donde la dejamos: recordad que estábamos en el apartado de movilidad y que tras repasar la mejor forma de moverse en tu lugar de residencia y de viajes cortos, falta adentrarnos en los viajes largos y/o vacaciones. Vamos a ver las mejores formas y webs para buscar transportes baratos, alojamiento; las mejores alternativas para viajar solo o acompañado y la mejor forma en definitiva de organizar tu viaje y permanencia en el destino.

Como siempre decimos, haz números. Te compensará unos minutos de cálculos, ahorrándote más de lo que imaginas. Vamos primero con los desplazamientos: ¿cómo viajar barato y encontrar los chollos en el momento adecuado?

El factor clave son las fechas. Busca siempre si es posible la temporada baja del destino al que vayas. Te puede salir a mitad de precio o menos aún, salvo que el destino por clima no compense (época de lluvias, huracanes…). Además, te permitirá un cambio: pasar fresco en verano y poder estar tumbado al sol con una caipiriña en pleno invierno.

El viaje

En materia de vuelos, la oferta en la red es tan amplia que lo mejor para empezar es usar los comparadores como primera criba. De este modo evitaremos tener que entrar en varias webs. Sea de una manera o de otra, úsalas sólo para consulta, porque si reservas a través de ellos, aunque encuentres un chollo, te cobrarán por la gestión, de algo viven ellos. Por tanto lo buscas y lo reservas en la web de la compañía aérea correspondiente. Muy importante: haz números para ver si te compensa escoger salida y destino en un aeropuerto secundario, es decir, si viajas a Italia por ejemplo, igual te sale mucho más económico salir de Valencia en vez de Madrid o llegar a Pisa en vez de a Florencia (un vuelo a Florencia con Meridiana cuesta de media más de 100 euros, pero uno de Ryanair a Pisa te puede salir ida y vuelta por 40 euros y de Pisa a Florencia te plantas en menos de una hora por bus o tren). Lo mismo ocurre con las fechas: cuanto más flexible, mejores ofertas, de ahí que sea importante tener la libertad de fechas e ir digamos contracorriente, te permitirá en este caso viajar más y más barato o viajes de lujo a precio de escapada del montón.

Hay dos maneras: decidir dónde ir y ver primero vuelo y luego alojamiento o bien darte igual el destino y buscar primero un chollo y si no incluye desplazamiento (lo habitual), buscarlo a continuación.

¿Cuáles son las principales fuentes para vuelos baratos? Toma nota, no te marearé con muchas, sólo las más imprescindibles y completas:

• Skyscanner
• Atrápalo
• Rumbo
• Ryanair (aprovecha al comprar vuelos los grandes descuentos de alquiler de coches recogiendo y dejando el vehículo en el aeropuerto de destino). Servidor se recorrió la Toscana en un coche de gama media durante 15 días por 200 euros. 

En cuanto a los trenes, para viajes nacionales busca comprarlos con la mayor antelación posible. Para los AVE, aquí tienes las mejores opciones:

• goeuro.es (te compara precios de medios de transporte para ver la mejor combinación).
• amigosdeltren.com, compartemesa.com o Truecalia: para compartir mesa de AVE.

Para Europa, puedes viajar a muy bajo coste en tren por todo el continente obteniendo el Interrail Global Pass. Ahí varias opciones, pero la más completa te permite viajar todo un mes en 30 países europeos por 479 euros (válido en toda Europa y Turquía, con la única excepción de Albania).
Esto como digo si tienes claro el destino (luego veremos el tema del alojamiento y movilidad). Si no, busca primero los mejores chollos y luego cómo llegar de la forma más rápida y barata. Los mejores sitios son:

• Buscounchollo.com
• Viajerospiratas.es
• Travelzoo
• Subasta de ocio: sí, el colmo de los chollos. Funciona igual que las subastas de productos. Te puedes encontrar con un viajecito a Marruecos o una escapada a un parador por ¡5 euros! 

Alojamiento

Tienes dos opciones: la clásica a base de hoteles o las nuevas formas de alojamiento que están revolucionando el turismo. Veamos los mejores sitios para encontrar el chollo:

• Para hoteles: usa también los comparadores como forma más eficaz y no olvides como con los vuelos de reservar luego en la web del propio alojamiento para ahorrar costes de tramitación, o si no la tuviera, llamando directamente por teléfono o por mail. Si fuera tú usaría booking.com, Kayak, Rumbo o Trivago. Para alojamientos rurales la mejor sin duda es Toprural. En el extranjero apuntar que una forma de ahorrar es buscar los llamados Bed&Breakfast, de calidad igual o incluso superior a muchos hoteles y a precios muy asequibles (35-50 euros la noche). Encontrarás un trato más familiar y directo, con mejor ratio calidad-precio. Por experiencia decirte que en Italia es casi obligatorio, por el excesivo precio de los hoteles y además la mala calidad de los mismos comparados con España. 
• Para particulares: se ha extendido el alojamiento a base de alquilar habitaciones o toda la vivienda. La más famosa y extendida es Airbnb, donde puedes encontrar alojamiento por ejemplo en un apartamento céntrico de cualquier gran capital a un precio que no te daría siquiera para alojarte en un hotel de una estrella a las afueras. 9Flats, Windu o Alterkeys son otras opciones igual de válidas. 
• Alternativas más alternativas: si lo tuyo es la aventura al máximo low cost, puedes optar por el albergue o camping, intercambio de casas para vacaciones o incluso por dormir gratis en un sofá, a través de webs como Hostel Bookers y Guía de Campings, Knok o Couchsurfing, respectivamente. 
• Para sibaritas con presupuesto ajustado: también pueden disfrutar al menos momentáneamente a como lo hacen los ricos en sus lugares de descanso. En la reciente web Secret Escapes puedes alojarte en un hotel de 5 estrellas o disfrutar de unas vacaciones de ensueño con descuentos de hasta el 70%. 

Sin rumbo

Para los amantes de la aventura o al menos para los enemigos del típico viaje planificado donde no sales del resort o el centro de la ciudad, está la opción de organizar a precio más asequible de lo que piensas viajes “multipaíses” o vuelta al mundo. Hay un blog que te recomiendo donde tienes todo lo necesario y encima lees de primera mano la experiencia de la pareja que está realizando el periplo planetario: A tomar por mundo se llama y demuestran que con 20 euros al día (9.000 euros para un año) puedes emular a Willy Fog. Para ello sólo tienes que sacarte el bono Round the World (RTW), que te permite viajar por unos 2.000 euros en avión por todo el mundo por un periodo determinado. En la web de esta pareja te cuentan todo lo que hay que preparar y hacer (documentación, trucos, seguros, visados…).

En resumen

La vida minimalista te hará ahorrar y tener tiempo y flexibilidad para uno de los mayores placeres: viajar. Viajar en temporada baja, a bajo coste y a una calidad-precio óptima.
Y tras un viaje fructífero y relajante, es la hora de continuar con la vida diaria y seguir viendo el resto de facetas de la serie: cesta de la compra, otros gastos, salud, trabajo e inversión (ésta última ya aviso que será una subserie en si misma).

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Solemos quejarnos, nos quejamos mucho de no tener ahorrado o no llegar a fin de mes. Como apuntamos, trataremos el tema de cómo ahorrar, pero antes iremos contra dirección, es decir, hablaremos de dónde y cómo meter el dinero ahorrado. Es simplemente un modo de animaros al acto del ahorro. Y si piensas que no es posible, veremos como siempre lo es con una planificación y sobre todo un cambio de mentalidad en cuanto a posesiones y servicios inútiles o excesivos.

Está claro que lo más valioso cuantitativamente es el tiempo y el dinero. Pues veréis cómo, eso sí, a largo plazo, vuestro ahorro puede hacer, gracias al interés compuesto, que también seáis ricos en tiempo, es decir, que podáis vivir de lo ahorrado y rentado, aunque con realismo y sólo si se dan unas condiciones y se empieza con tiempo. Y si ya tenéis una edad, sólo quedará sufrir por el dinero que tendríais si hubierais ahorrado desde digamos los 18 años. Haced los cálculos, pero veamos un ejemplo comparativo:

1.000 euros a un año y con interés del 4 % al año tendremos:

1000 x (1+4/100) =1040 €

Y así sucesivamente si repitiéramos la operación cada año. Sería un interés simple. Nada si quitamos la inflación, costes o impuestos. Seguramente hasta pierdes dinero.

Pero si reinvertimos los intereses, la cosa cambia, y al siguiente año tendríamos:

1040 x (1+4/100) = 1081,6 €

No parece gran cosa, pero probad a extrapolarlo durante años. Se llama interés compuesto y simplemente consiste en reinvertir los intereses acumulados. Por ahora no hace falta más, no hay riesgo, tipo fijo y a rentar. Más adelante veremos cómo meternos en otras opciones, eso sí, ya con cierta formación y conocimiento acumulado. Vamos, como en los intereses. Basta por tanto por no dejar el dinero al albur de lo que estime el banco. Merece la pena el “esfuerzo” de reinvertirlo cada vez que vence el plazo.

Pero ojo, hay que considerar una serie de factores y conceptos. El primero de todos es el famoso tipo de interés, distinguir entre:

• Tipo de interés nominal (T.I.N.): es el porcentaje que se pacta como concepto de pago por el dinero prestado o depositado.
• Tasa efectiva anual (T.A.E.): es la rentabilidad al final del año. Indica el rendimiento efectivo de una operación financiera. Sería el T.I.N. más el tipo de interés nominal, las comisiones, los gastos bancarios y el plazo. Su valor es siempre anual.
• El T.I.R. o tipo de interés real mide el interés teniendo en cuenta la inflación o pérdida del valor del dinero. Lo que queda es verdaderamente lo que te ha rentado el dinero.

Distinguir por tanto entre el tipo de interés y la rentabilidad: el primero no incluye los gatos, comisiones, etc. de una operación financiera; el segundo sí que está influida por estos costes.

Si los cálculos te resultan engorrosos o como a servidor, las matemáticas no son lo tuyo, el Banco de España pone a nuestra disposición una calculadora TAE. 

Lo que está claro es que hay que tener mucho cuidado con lo que te venden, sobre todo si pides un préstamo (aunque en esta serie estaría totalmente prohibido), ya que por ejemplo un TIN nominal del 0% se puede convertir en un TAE de más del 10% si por ejemplo nos aplican una comisión de apertura del 4% con un préstamo de 6.000 euros. La clave por tanto es mirar el TAE.

¿De qué más hay que cuidarse cuando quieras hacer crecer tu dinero? Pues de lo siguiente, todo curiosamente ocultado o liado por los bancos:

• El pago de impuestos: tributa al 21% como rendimiento de capital. Más adelante hablaremos de los impuestos. 
• El tipo de interés: es difícil encontrarlos mayores del 4-5%, límite para ganancia real (veremos por qué).
• La inflación: el valor del dinero hoy no es el de mañana. Significa que 1.000 euros a una subida de precios media del 3% habría que añadir 30 euros anuales para que sean siempre 1.000 euros “reales”. 
• Las comisiones: de gestión, mantenimiento, cancelación… 

Calcula bien por tanto qué cantidad mensual puedes aportar y con qué total inicial puedes abrir la cuenta y haz números, porque un cálculo de 100 euros mensuales al 10% durante 50 años habríamos ahorrado 60.000 euros, con un rendimiento de intereses de ¡1.672.433 euros! Pero claro, es tan optimista como un tipo de interés poco probable y sin contar todo lo referido anteriormente. Pero ya ves, bastarían unos años para poder vivir de los rendimientos, teniendo en cuenta que en esta serie minimalista no se necesita tanto dinero para vivir con calidad el resto de de tu vida. Pero de ello hablaremos también posteriormente, porque este hilo no es sólo guía y hacer números, sino reflexionar y cambiar de modo de vida.

Como esto no es un manual de qué fácil es todo, veamos el ejemplo de lo que comentamos para ver cómo se lo monta el sistema para que ganes lo menos posible y seguir atado a tu nómina:

1.000€ en un depósito a plazo de 1 año que ofrece un tipo de interés del 4% anual, pagado al vencimiento, tasa de inflación anual del 3% (aunque la tendencia actual de los próximos años sería casi plana, a lo japonés) y gravamen fiscal del 21%.

Intereses percibidos: 4% x 1.000 € = 40 €.

IRPF = 21% x 40 € = 8,4 €.

Intereses netos de IRPF = 40 – 8,4 = 31,6 €

Pero falta asumir la inflación:

Para mantener la riqueza, necesitaríamos recuperar 1.000 € + 3% x 1.000 € = 1.000 € + 30 € = 1.030 €.

Descontamos por tanto los 30 euros y el IRPF: 31,6 € – 30 € = 1,6 € 

En cristiano, el beneficio real, rendimiento, sería: 1,6 x 100)/1.000 = 0,16% (de 40 euros)

Lo que quiero que entiendas es que siempre todo estará en contra pero usando las diferentes opciones de ahorro, ahorrando con tiempo y moviendo tu dinero sin hacer caso a lo que el banco te señale, podrás tener a medio plazo un buen dinero ahorrado, a largo plazo una jubilación jugosa y anticipada y si como en uno de los ejemplos usas el interés compuesto desde que por ejemplo nace tu hijo, podría vivir de lo rentado casi toda su vida. Sí, ya sé, suena mal, quizá prefieras que trabaje muy duro toda su vida y en algo que no le guste y no poder tener la libertad de elegir hacer algo que le llene y se le de bien o no hacerlo. Tú decides. Es libertad. Son números. 

Seguimos en el siguiente post con el tema bancario como base como decíamos para luego, una vez ordenado el panorama y sabiendo los objetivos, ver cómo gastar menos, ganar más, pagar menos, oportunidades, etc. 

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Bien, el primer paso ya está hecho. Hemos analizado qué tenemos, qué gastamos, qué queremos y podemos ahorrar y hemos buscado el banco más adecuado a nuestros intereses. Ahora se trata de, dentro de lo posible, usar el banco en tu beneficio y no al revés, llevar tú la iniciativa.

Lo normal es abrir para empezar una cuenta nómina, pero ¿y si estás en paro, o eres autónomo o freelance? No te preocupes, hay numerosos bancos que ofrecen cuentas nómina sin nómina y algunas de ellas con remuneración. Una vez más, las más recomendables son las de banca online, que además suelen ofrecer las tarjetas gratis (por supuesto, como ya apuntamos, no tendrás que pagar nada por los servicios bancarios). No obstante, siempre buscar las que te devuelven un porcentaje de los gastos fijos (recibos de luz, gas, móvil, etc.).

Tarjetas

Aquí empezamos a practicar el minimalismo. Evita tener más de una tarjeta y que sea por supuesto de débito, salvo una excepción: que para ciertas transacciones como por ejemplo alquilar coche o ciertas compañías aéreas se necesite tarjeta de crédito. No hay problema porque ya estamos en un banco donde toda tarjeta es gratuita pero ten en cuenta unas pautas básicas:

- No contrates un límite elevado. Intenta que no supere el montante de tu nómina y así evitas tentación de uso.
- Úsala sólo en los casos citados, sólo en los estrictamente necesarios, porque si no entrarás en una espiral de deber y con el aumento paulatino de intereses (consulta sobre todo por tanto el tipo e interés aplicado a tu tarjeta). 
- La mejor forma de evitarlo es no llevarla nunca consigo. Así te asegurarás de que su uso sólo sería para lo comentado de excepciones donde no puedes usar la de débito. Nada más. 
- Liquida el uso que hayas hecho cada mes, sin fraccionar y así evitarás la espiral de intereses. Es decir, seguimos a máxima de no gastar más de lo que ganas. NUNCA. 

Hasta aquí fácil pero ya alguno dirá que por esa regla de tres no se podría comprar un coche o un piso, salvo que tengas mucho efectivo ahorrado. Pues ya trataremos ese tema, de la creación de necesidades y gastos innecesarios y opciones más rentable pero por ahora, al menos en los gastos menores, seguir esa máxima a rajatabla. 

Vale, ya tenemos nuestra cuenta y nuestra tarjeta o como mucho dos tarjetas. No necesitamos más, ni tarjetas de fidelización, ni de crédito no asociadas... Sólo nos hará convencernos de que tenemos que gastar más de lo que en realidad es y así falsamente pensaremos que estamos ahorrando sobre ese gasto y gastar más o con más frecuencia. Es uno de los trucos más eficaces que usan. 

Ahora toca lo más vital y complejo, cómo ahorrar y si tienes dinero ahorrado, activos en efectivo ¿cómo hacer que tu dinero crezca y las mejores opciones para ello? Siendo lo más importante y lo que te puede dar a la larga libertad financiera o al menos un importante remanente para tu calidad de vida, apenas nos preocupamos de ello y o bien nos fiamos de lo que nos ofrece nuestro banco o como mucho buscamos simplemente la cuenta con mayor tipo de interés.

En la siguiente entrega abordaremos la clave de todo el entramado de uso eficiente de tus recursos en el apartado de activos: cómo gastar menos para poder siempre ahorrar y cómo ahorrarlo, y así conseguir el cóctel adecuado. Pero poco a poco. Sólo adelantarte dos cosas que son la madre del cordero: la distinción entre los tipos de interés TIN, TAE y TIR y la maravillosa acción del interés compuesto. 

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Lo primero, como en casi todo, pecando de libro de autoayuda, es ponerse frente a una hoja y apuntar unas cosillas: 

• Qué no quieres. 
• Qué quieres. Objetivos. 
• Activos (qué tienes). Pasivos (qué debes y gastos). 
• Hábitos a reforzar y hábitos a cambiar.

Seamos sinceros. Nos quejamos mucho pero sin antes mirarnos y analizar nuestra situación. Por ejemplo, no llegar a fin de mes puede ser cierto de manera absoluta si apenas gastas en lo que no es básico y no tienes ahorrado, pero conozco muchos casos que sí tienen ahorros (España es como Japón un país con un nivel de ahorro elevado, equivalente a más del PIB) y no llegan porque gastan en conceptos absurdos o bien no se preocupan de buscar mejores precios. Al final es vagancia, desinterés, falta de búsqueda.Todos conocemos o nosotros mismos estuvimos o aún estamos “atrapados” en una tarifa de móvil o de internet delirante, pagando extras que no usamos en seguros o mantenimiento... y nos indignamos por hechos que de nosotros depende evitar. Por ello, antes de meternos en mayores fregados (piso, coche, viajes…), simplemente sería sencillo empezar por tu cuenta de gastos y separar los impepinables (casa, luz, agua…) de los que no lo son, y dentro de los gastos fijos, ver en dónde se puede ahorrar. Te sorprenderás del balance final que te sale. Y si no te sientes constante o capaz, empezamos ya a darte herramientas (gratuitas todas) para que lo hagan por ti, por ejemplo con Fintonic, que te controla todas tus cuentas, te categoriza gastos y avisa de pagos no previstos… De todas formas ya casi todos los bancos tienen su propia plataforma online con servicios similares. 

Por tanto tras realizar tu balance, lo primero por lógica es ver si tu banco es el adecuado y si no, adónde cambiar. Las claves son: que no te cobren comisiones y que te den más intereses (pinchar enlaces). 

Continuamente nos quejamos de lo que los bancos nos quitan o no nos dan. El banco es un negocio que está hecho para ganar dinero a través de tu dinero, así que todo lo que te digan no les creas porque todo será buscando su beneficio y a ti sólo te darán las migajas, cuando no te harán perder dinero (te remito a mi post sobre el dinero y la deuda). Pues bien, si quieres que no te engañen no vale siquiera apuntarte a la OCU o tener un amigo economista. Se trata, repito, de ser autosuficiente, pero de cómo tener nociones básicas de finanzas, contabilidad, etc. hablaremos más adelante, al igual que de fondos, bolsa, fiscalidad... Ahora sólo se trata de empezar la casa por los cimientos y también reclamar que una de las asignaturas troncales de la educación fueran las finanzas y contabilidad. Pero claro, no interesa tener ciudadanos verdaderamente preparados en ese aspecto. Si no, no hay negocio. 

Como aquí no se trata de darte los peces sino de enseñarte a pescar, como mucho te daremos la caña, así que te paso un ejemplo de libro por donde empezar. No te sientas mal por el título, de hecho ser tonto es precisamente seguir dependiendo de lo que te dicen y aconsejan los bancos. 

En resumen: haz balance de tu patrimonio, de tu nivel de ingresos y capacidad o no de ahorro y en virtud de eso escoge el banco más adecuado. Negocia con ellos. Si ven que algo controlas y que haces las preguntas adecuadas te ofrecerán algo o algo más que a la mayoría que firman todo sin saber letra pequeña o comparar, sólo porque es el banco de toda la vida o porque un familiar trabaja en él. Déjate de sentimentalismos y prejuicios. Es tu dinero. No lo pierdas y tampoco pierdas el tiempo. Lo digo porque los bancos online no sólo no cobran nada por nada sino que te ahorrarán desplazamientos y colas. Recuerda que aquí defendemos la riqueza en tiempo tanto como la monetaria. 

En el siguiente post ahondaremos más en los bancos: usar crédito o no, tarjetas, cuentas bancarias, interés simple y compuesto, opciones para transferencias...

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Bélgica estuvo varios meses sin gobierno y no pasó nada. En España ocurre tres cuartos de lo mismo. Y podría ser así siempre, de no ser porque nos gusta la burocracia y participar de algo que no depende de quiénes estén, sino que llevan a una dinámica al margen de instituciones. El resto es espectáculo y poder. Pues lo mismo ocurre o debería de ocurrir contigo. Desengáñate. Nadie va a sacarte las castañas del fuego. Los políticos, derechas o izquierdas, viejos o nuevos, están para tener el poder y llevárselo crudo, salvo honrosas excepciones que no afectan al conjunto. Siempre ha sido así, siempre lo será, la historia es testigo. No esperes eternamente ni te refugies en el idealismo. Voy a compartir una serie de artículos encaminados a facilitar la vida cotidiana y mejorar tus expectativas. Sí, se trata de buscar tu camino, de aprovechar lo bueno del sistema que tanto te incomoda a veces y te indigna, que tanto te roba y te desatiende, en tu beneficio. Sin más, sin pretender pensar que es el único modo o saber más o menos que nadie. Simplemente poner negro sobre blanco lo que hay y tú decides qué coger. Y si tu vida parece adecuada, pues enhorabuena. Y si no quieres cambiar, pues no sigas leyendo.

Así que a por ello. ¿Quieres mejorar, soluciones? Empieza por ti mismo y no eches la culpa a los demás, a tu familia, a tus amigos, a los políticos... Verás que no es más que lógica, ventajas y herramientas que te ahorrarán mucho tiempo y dinero. Un concepto que suena bien pero no se aplica luego: minimalismo. Otro concepto que se puede tomar por el lado malo: individualismo. Pero no tomado como egoísmo sino como optimización de tu vida y autosuficiencia, hecho que hará mejorar a tu alrededor y por ende impedirá echar la culpa a todo menos a ti de lo que pasa y de lo que te pasa. La libertad verdadera es una mezcla de tiempo y no dependencia de nadie. Todos podemos ser o pretender ser de una ideología u otra pero al final, no seamos hipócritas, todo es economía: rojos o azules o verdes, salvo que te hagas ermitaño, de puertas adentro, todos, miramos por el bienestar de los nuestros, y eso es dinero y tiempo, ganar, comprar, gastar, vender, ahorrar. Lo demás son milongas.

Intentaré hacerlo por bloques pero será inevitable cierta mezcla al estar muy relacionadas unas cosas con otras: administración, redes sociales, patrimonio, bolsa, empleo, negocios, ocio, deporte, salud, turismo, fuentes de información, apps... La lista es larga pero usaremos la lógica de prioridades para ir desgranando. La vida es tuya y tú puedes ser autosuficiente en parte o total, y así sí poder ayudar también a los demás si lo deseas. De la otra forma, la que la mayoría adopta, es un continuo contradictorio entre deseos y expectativas, entre qué quieres y qué no. Todo ello provoca frustración e ideas que no casan con tu verdadera vida real ni menos aún con la que quieres.

Dicho esto, vamos al lío. Iré dedicando posts más generales o específicos de cómo ganar más, gastar menos, ahorrar más y mejor, no pagar por cosas que son gratis, etc. Por supuesto, cada uno es un mundo y tendrá que analizar primero su vida, de lo que puede o no prescindir, de lo que quiere y no quiere, de si tiene hipoteca, hijos, trabajo fijo, temporal o en paro. Se trata de salir de la zona de confort y ver más allá de la vida convencional que te venden.

En la siguiente entrada empezaremos...

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