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desde\nlo práctico, cómo \u003Cb\u003Eminimizar daños en cuanto a gasto y\/o sacar\nganancias inmobiliarias\u003C\/b\u003E. \u003C\/span\u003E\n\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003ELa\nhistoria siempre se repite. Con la crisis de 2007 parecía que al\nmenos supondría un cambio de modelo y mentalidad con respecto al\nladrillo pero nada más lejos de la realidad. Desde hace ya tres años\nhan vuelto a aparecer las grúas y las hipotecas sin complejos,\nalentado por los tipos casi a cero. Ya hay entidades bancarias\nofreciendo diferenciales menores del 1%.\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003ESi\nya tienes una hipoteca puedes hacer \u003Cb\u003Edos cosas\u003C\/b\u003E: mejorar las\ncondiciones o deshacerte de ella. Si tu elección es la mejora,\npuedes negociar con tu banco (novación) o cambiarte (subrogación).\nEn ambos casos ten en cuenta que no te saldrá gratis (cómo no) y\nademás hay que cumplir tres requisitos:\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cul\u003E\n\u003Cli\u003E\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003ETener\n pagado tres años al menos.\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003C\/li\u003E\n\u003Cli\u003E\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003ELibre\n de pagos pendientes.\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003C\/li\u003E\n\u003Cli\u003E\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003EQue\n sea la vivienda habitual.\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003C\/li\u003E\n\u003C\/ul\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003EEn\nla \u003Cb\u003Enovación \u003C\/b\u003Esólo podrás negociar por:\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cul\u003E\n\u003Cli\u003E\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003EEl\n interés que te aplican (necesaria escritura pública).\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003C\/li\u003E\n\u003Cli\u003E\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003EEl\n importe pendiente.\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003C\/li\u003E\n\u003Cli\u003E\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003EEl\n plazo de amortización.\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003C\/li\u003E\n\u003Cli\u003E\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003ELa\n titularidad (caso de separación, divorcio o fallecimiento).\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003C\/li\u003E\n\u003C\/ul\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003EEn\nla \u003Cb\u003Esubrogación\u003C\/b\u003E, ten en cuenta que podrás hacerla sin pedir permiso a la entidad y normalmente el banco te hará una contraoferta para\nno perderte como cliente (como ocurre en telefonía o seguros).\nDispondrían de 15 días y deberán hacerlo ante notario. Los gastos\nserían mayores que la novación, entre 500 y 1.700 euros. Haz tus\ncálculos para ver si compensa (teniendo en cuenta también gastos\nque puedan derivarse de ese cambio, como comisiones y seguros), pero\nseguramente en la mayoría de los casos sea así: primero porque el\namenazar con irte siempre deviene en mejora de condiciones y segundo\nporque muchas hipotecas se contrataron con intereses superiores a\nEuríbor +2.5.\u003C\/span\u003E\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cdiv class=\"separator\" style=\"clear: both; text-align: center;\"\u003E\n\u003Ca href=\"https:\/\/3.bp.blogspot.com\/-vu9Ji6Zxk24\/VyigQim9jsI\/AAAAAAAANx0\/xmMhenfRk8A9pcoHQ8ZU9q-2b07Ku84WgCLcB\/s1600\/House-health.jpg\" imageanchor=\"1\" style=\"clear: right; float: right; margin-bottom: 1em; margin-left: 1em;\"\u003E\u003Cimg border=\"0\" height=\"320\" src=\"https:\/\/3.bp.blogspot.com\/-vu9Ji6Zxk24\/VyigQim9jsI\/AAAAAAAANx0\/xmMhenfRk8A9pcoHQ8ZU9q-2b07Ku84WgCLcB\/s320\/House-health.jpg\" width=\"285\" \/\u003E\u003C\/a\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cb style=\"font-family: arial, serif;\"\u003EAlquiler\u003C\/b\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003ETanto\nsi tienes una vivienda en propiedad como si no, el alquiler es una\nforma cómoda de obtener ingresos, por mucho que tiren para atrás\ntemas como el impago o los daños en la vivienda. Ahora veremos cómo\nevitarlo. Hay dos opciones, obviamente también en función de si\nvives en la vivienda que vas a alquilar o no:\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cul\u003E\n\u003Cli\u003E\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003EAlquilar\n la vivienda completa.\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003C\/li\u003E\n\u003Cli\u003E\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003EAlquilar\n por habitaciones. \u003C\/span\u003E\n \u003C\/div\u003E\n\u003C\/li\u003E\n\u003C\/ul\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003EEn\nla primera, sólo podrás si lógicamente no vives en ella y en la\nsegunda puedes vivir o no. Lo más importante de todo es que en el\nprimer caso se regula por la \u003Cb\u003Eley de arrendamientos urbanos\u003C\/b\u003E (LAU) y en\nla segunda por el \u003Cb\u003Ecódigo civil\u003C\/b\u003E. Deberás decidir si te conviene más\nuna u otra, sobre todo desde el punto de vista fiscal:\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cul\u003E\n\u003Cli\u003E\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003E\u003Cb\u003EPor\n habitaciones\u003C\/b\u003E: hay que realizar un contrato por inquilino, deberá\n estar el piso amueblo y especificar qué zonas son comunes. No hay\n marcos temporales obligatorios. \u003Cb\u003EVentajas\u003C\/b\u003E: puedes desalojar la\n vivienda cuando quieras y al estar suscrito al código civil lo\n puedes hacer en unos días si los inquilinos se negaran; puedes\n desgravarte gastos relacionados con el mantenimiento y mejora de la\n vivienda (por ejemplo, si eres tú quien pagas luz o calefacción,\n pues tendrás importantes desgravaciones). \u003Cb\u003EDesventajas\u003C\/b\u003E: menos\n seguridad, más movilidad al no haber una duración mínima de\n contrato, menos desgravación fiscal para el arrendador y ninguna\n para el arrendatario.\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003C\/li\u003E\n\u003C\/ul\u003E\n\u003Cul\u003E\n\u003Cli\u003E\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003E\u003Cb\u003EPiso\n completo\u003C\/b\u003E: por ley los inquilinos puede estar tres años mínimo.\n \u003Cb\u003EVentajas\u003C\/b\u003E: más regulación contractual, mayores desgravaciones\n fiscales (exento de iva y reducirse entre el 60-100% del precio de\n la vivienda), aparte de un 3% del valor catastral del inmueble, cosa\n que pocos saben y apuntan en su declaración. \u003Cb\u003EDesventajas\u003C\/b\u003E: más\n dificultad en caso de deber desalojar a los inquilinos, al no\n regirse por el código civil directamente sino por la LAU y no poder\n hacer uso inmediato de tu vivienda en el caso que te sea urgente\n volver a vivir en ella o venderla. Además el inquilino puede\n desgravarse parte de su alquiler siempre que contrato y fianza estén\n depositados en la entidad regional correspondiente.\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003C\/li\u003E\n\u003C\/ul\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003E\u003Cb\u003ESeguridad\ny fiscalidad\u003C\/b\u003E\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003EAparte\nde que el servicio del que voy a hablar también desgrava, es\nimprescindible y te dará tranquilidad absoluta \u003Cb\u003Econtratar una agencia\u003C\/b\u003E\nque te lleve todo si te decides por alquilar tu vivienda completa.\nPor un precio que suele equivaler al primer mes de alquiler o bien\nuna cuota mensual, ellos se encargarán de buscar a los inquilinos\nadecuados, enseñar el piso, realizar el contrato e incluir un seguro\nde impago que normalmente te cubrirá un año entero de impago y\ncualquier coste derivado de acciones legales contra el o los\ninquilinos. De esta manera sólo tendrás que preocuparte de que el\nmontante mensual ha llegado a tu cuenta. Dos \u003Cb\u003Eejemplos\u003C\/b\u003E de\nagencias:\u0026nbsp;\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"color: #cc0000; font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003E\u003Ca href=\"http:\/\/www.alquilerseguro.es\/\"\u003Ehttp:\/\/www.alquilerseguro.es\/\u003C\/a\u003E\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"color: #cc0000; font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003E\u003Ca href=\"http:\/\/rentagarantizada.es\/\"\u003Ehttp:\/\/rentagarantizada.es\/\u003C\/a\u003E\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003EPor\núltimo ten en cuenta que hasta este año la edad y ocupación del\ninquilino influía en la desgravación, en virtud de si era mayor o\nmenor de 30 años (en vez del 60%, el 100% sobre los beneficios) y de\nsi sus rendimientos netos de trabajo superaban el 75% del IPREM o\nIndicador Público de Renta de Efectos Múltiples. A partir de este\naño será del 60% para todo caso. \u003C\/span\u003E\n\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003ESi\nhas alquilado tu vivienda por temporadas (casos de \u003Cb\u003EAirbnb\u003C\/b\u003E o \u003Cb\u003EHomeaway\u003C\/b\u003E,\npor ejemplo), los rendimientos tributarán como capital inmobiliario\npero no podrás aplicar la reducción del 60%.\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003EDe\ncualquier forma, siguiendo los prefectos de esta serie, es hacer\nnúmeros y ver si compensa o no tener vivienda en propiedad, y si ya\nla tienes, cómo sacar el máximo partido dependiendo de si vives o\nno en ella o si quieres\/puedes alquilar el piso entero o\nhabitaciones. Y puestos a meternos en fregados inmobiliarios y si\ntienes liquidez para ello, hazlo bien y busca chollos reformables en\nzonas costeras o céntricas de grandes capitales donde poder obtener\nbeneficios e incluso poder vivir de los alquileres y no que la\nvivienda y los bancos vivan de ti.\u0026nbsp;\u003C\/span\u003E\n\u003C\/div\u003E\n"},"link":[{"rel":"replies","type":"application/atom+xml","href":"http:\/\/www.felixesteban.com\/feeds\/2456683986384056324\/comments\/default","title":"Enviar comentarios"},{"rel":"replies","type":"text/html","href":"http:\/\/www.blogger.com\/comment.g?blogID=2125254061525619674\u0026postID=2456683986384056324\u0026isPopup=true","title":"1 comentarios"},{"rel":"edit","type":"application/atom+xml","href":"http:\/\/www.blogger.com\/feeds\/2125254061525619674\/posts\/default\/2456683986384056324"},{"rel":"self","type":"application/atom+xml","href":"http:\/\/www.blogger.com\/feeds\/2125254061525619674\/posts\/default\/2456683986384056324"},{"rel":"alternate","type":"text/html","href":"http:\/\/www.felixesteban.com\/2016\/05\/auditoria-personal-y-manual-practico.html","title":"Auditoría personal y manual práctico VII: vivienda, mejorar hipoteca y alquiler"}],"author":[{"name":{"$t":"Félix Esteban Doctorchandra"},"uri":{"$t":"http:\/\/www.blogger.com\/profile\/02140523623432727085"},"email":{"$t":"noreply@blogger.com"},"gd$image":{"rel":"http://schemas.google.com/g/2005#thumbnail","width":"32","height":"18","src":"https:\/\/images-blogger-opensocial.googleusercontent.com\/gadgets\/proxy?url=http:\/\/4.bp.blogspot.com\/-R4RxC6I_PvA\/VSurNd8xlmI\/AAAAAAAAJj0\/qka6ii_vg_k\/s220\/DSC_2057.JPG\u0026container=blogger\u0026gadget=a\u0026rewriteMime=image\/*"}}],"media$thumbnail":{"xmlns$media":"http://search.yahoo.com/mrss/","url":"https:\/\/3.bp.blogspot.com\/-vu9Ji6Zxk24\/VyigQim9jsI\/AAAAAAAANx0\/xmMhenfRk8A9pcoHQ8ZU9q-2b07Ku84WgCLcB\/s72-c\/House-health.jpg","height":"72","width":"72"},"thr$total":{"$t":"1"}},{"id":{"$t":"tag:blogger.com,1999:blog-2125254061525619674.post-5113628248988473349"},"published":{"$t":"2016-03-29T20:19:00.000+02:00"},"updated":{"$t":"2016-03-29T20:19:26.641+02:00"},"category":[{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"administración"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"ahorro"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"autosuficiencia"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"bancos"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"comisiones"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"economía"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"finanzas"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"hipotecas"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"PER"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"vivienda"}],"title":{"type":"text","$t":"Auditoría personal y manual práctico VI: vivienda, ¿compra o alquiler?"},"content":{"type":"html","$t":"\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003EPasamos\na otra fase. Hasta ahora hemos introducido el plan general y cómo\nahorrar dinero. Ahora pasamos al cuadrante de pasivos, de \u003C\/span\u003E\u003Cb style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003Elos gastos\u003C\/b\u003E\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E,\nantes de que, varios \u003C\/span\u003E\u003Ci style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003Epost \u003C\/i\u003E\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003Edespués, volvamos al tema de activos y\ncómo generar más (inversión, ganancias extra…). Como dijimos\nhabrá que dividir los gastos entre los obligados (vivienda y sus\ngastos, móvil, internet, comida, ropa) y los no obligados aunque\nlógicamente también imprescindibles para una vida feliz (ocio en\ngeneral: viajes, restauración, música, etc.). Veremos \u003C\/span\u003E\u003Cb style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003Ecómo pagar\nmenos\u003C\/b\u003E\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E en los gastos impepinables y cómo también pagar menos o no\npagar nada en el resto.\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003EHoy\nnos centraremos en el gasto por excelencia: la vivienda, para en\nsucesivas entradas centrarse en los diferentes gastos inherentes a\nella: luz, gas, agua, internet, teléfono, muebles… \u003Cb\u003ELa vivienda\u003C\/b\u003E\ndaría para varios post pero intentaremos resumirlo, aunque sin duda\nes el gasto clave durante toda tu vida (cuantitativa y\ncualitativamente) y puede marcar toda tu economía para bien o para\nmal, según lo gestiones. \n\u003C\/span\u003E\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cdiv class=\"separator\" style=\"clear: both; text-align: center;\"\u003E\n\u003Ca href=\"https:\/\/3.bp.blogspot.com\/-auHp1uFbYhE\/VvrGBgqfzfI\/AAAAAAAANjM\/pfpAw9L2H_MW3tEsBhl8BNVW7CQQ5bMLw\/s1600\/quiero-vender-mi-casa-a-efectos-fiscales-hay-un-precio-minimo-de-venta-en-madrid.jpg\" imageanchor=\"1\" style=\"clear: left; float: left; margin-bottom: 1em; margin-right: 1em;\"\u003E\u003Cimg border=\"0\" height=\"134\" src=\"https:\/\/3.bp.blogspot.com\/-auHp1uFbYhE\/VvrGBgqfzfI\/AAAAAAAANjM\/pfpAw9L2H_MW3tEsBhl8BNVW7CQQ5bMLw\/s320\/quiero-vender-mi-casa-a-efectos-fiscales-hay-un-precio-minimo-de-venta-en-madrid.jpg\" width=\"320\" \/\u003E\u003C\/a\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003EComenzemos.\nSi hay algo que no te vas a librar y que comerá el mayor porcentaje\nde gasto es la vivienda (salvo que tengas piso en propiedad heredado\ny vivas en él). Por tanto entramos en el \u003C\/span\u003E\u003Ci style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003Equid\u003C\/i\u003E\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E de la cuestión, \u003C\/span\u003E\u003Cb style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003Eel\neterno dilema (comprar o alquilar) \u003C\/b\u003E\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003Eque no obstante en España suele\ndecantarse siempre por el primero, por tradición y mentalidad, la\ntan arraigada idea de “tener tu propia casa”. Esto no pasa en la\nmayoría de países del mundo, al menos con tan alto porcentaje de\npropiedad. Esta serie pretende un cambio de mentalidad pero desde el\ncálculo objetivo, así que veremos cuándo conviene comprar (para\nvivir y\/o como inversión) y cuándo estar de alquiler.\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003ELos\ntiempos han cambiado. Salvo que seas funcionario es complicado que\nsiempre vayas a trabajar no ya en la misma empresa, sino en la misma\nciudad. La forma de vida (menos parejas duraderas, menos hijos, más\nmovilidad) hace que la compra según qué sitios y circunstancias sea\nuna mala opción. A eso añadimos los precios o mejor, el ratio del\nporcentaje de lo que ganamos para pagar un piso. Mi padre lo pagó en\npoco más de dos años, con esfuerzo, pero en dos años. No es lo\nmismo apretarse el cinturón dos años que 35… Aun así, la compra\nsigue siendo el objetivo de una mayoría. Simplemente para ser\npropietario, ni siquiera para al menos sacarle rentabilidad.\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003EEfectivamente, sería la única razón para la compra: \u003Cb\u003Ela inversión\u003C\/b\u003E, vivir de las rentabilidades de su alquiler o de la venta, pero claro, para eso hay que haberla comprado ya, es decir, tener mucha liquidez.\u0026nbsp;\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003EEs curiosa la obsesión de las personas por poseer un piso, sobre todo relacionado con la pareja. Estar casado y más aún con hijos lleva al impulso irrefenable en España de hipotecarse. Pues no, ni se va a dar un futuro mejor para los hijos ni vale la pena la enormidad del gasto y la esclavitud por la \"libertad\" de poder tirar un tabique o tener unos muebles específicos, salvo casos muy específicos. Los ejércitos poderosos lo son en parte por su capacidad de movilidad. Pues en las personas es lo mismo. Pero no nos desviemos. Vamos a los hechos:\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003EComo pasa con el coche también, la principal táctica de venta es destacarte la cuota mensual, sin tener en cuenta el gasto total y dividirlo por mensualidades. El resultante visto numéricamente nos haría reflexionar. Aparte de la nula ventaja fiscal, \u003Cb\u003Ecomprar una casa supone los siguiente gastos\u003C\/b\u003E: tasación, notaría, gestoría, registro, comisión de apertura-subrogación, comunidad, seguros, impuestos (de constitución de hipoteca, transmisiones, IVA, IBI, basuras) y los futuros de mantenimiento, averías y derramas. En resumen, sólo en gastos no recuperables, supone el 10% del total, aparte que durante años no amortizarás capital alguno entre esos gastos y los intereses. Calcula cuántos meses de alquiler podrías pagar con ello.\u0026nbsp;\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003ECompruébalo por ti mismo con \u003Ca href=\"http:\/\/www.finanzasparatodos.es\/es\/secciones\/herramientas\/calculadoracomprar_o_alquilar.html\"\u003E\u003Cspan style=\"color: #cc0000;\"\u003Eesta calculadora comparativa\u003C\/span\u003E\u003C\/a\u003E.\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"background: #ffffff; line-height: 0.67cm; margin-bottom: 0.18cm; margin-top: 0.18cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cspan style=\"color: #444444;\"\u003E\u003Cb\u003EEjemplo\nilustrativo: \u003C\/b\u003E\u003C\/span\u003E\u003Cspan style=\"color: #444444;\"\u003EUna\nvivienda en venta de 300.000 € pero tasada en 270.000 €. El banco que concede un préstamo\nhipotecario, por regla general sólo dará, como máximo, 216.000 €\n(el 80% de 270.000). El comprador tendrá que pagar como entrada el\nresto (84.000 €), además de los gastos de formalización del\npréstamo (como media el 10% de 216.000 € = 21.600 €). Es decir,\npara comprar esta casa, habrá que contar con aproximadamente 105.600\n€ antes de contratar una hipoteca.\u0026nbsp;\u003C\/span\u003E\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003ELa cuestión es: ¿vas a vivir siempre en el mismo sitio? ¿tienes tanta liquidez? La burbuja inmobiliaria y la situación laboral demuestran que no.\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cb\u003EEl PER\u003C\/b\u003E\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003EPrice Earnings Ratio. Lo veremos para la bolsa, pero también en inmobiliaria es un concepto clave, aunque de otro modo. Es la clave para ver si compensa o no comprar. Se trata de la relación bastante constante entre los precios de venta y alquiler.\u0026nbsp;\u003C\/span\u003E\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003ESi tienes vivienda en propiedad alquilada, para obtener el \u003Cb\u003EPER bruto\u003C\/b\u003E habrá que dividir el dinero actual que obtenemos entre su precio de venta. Si una vivienda de 240.000 euros la tenemos alquilada por 1.000 euros al mes, la rentabilidad será del 5 %.\u003C\/span\u003E\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cdiv style=\"text-align: center;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E(12.000\/240.000) x 100 = 5%\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003EPero vamos a lo que interesa, usar el cálculo para ver si es mejor compra o alquilar, que sería el PER a secas (dividir el precio de venta entre el precio de alquiler). Así tendremos las veces que \u003Cb\u003Eel precio de alquiler está contenido en el de venta\u003C\/b\u003E o lo que es lo mismo, los años que tardaríamos en pagar una vivienda mediante alquiler.\u003C\/span\u003E\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003EEn el anterior ejemplo sería un ratio 20: (240.000 \/ 12.000) = 20 veces\u003C\/span\u003E\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003EEfectivamente, tenemos que conocer el precio de venta y el de alquiler. Lo sacamos de la web del \u003Ca href=\"http:\/\/www.bde.es\/bde\/es\/\"\u003E\u003Cspan style=\"color: #cc0000;\"\u003EBanco de España\u003C\/span\u003E\u003C\/a\u003E, que según el último informe, la rentabilidad bruta de alquilar una vivienda en España es del 4,6% o 21,7 años. Para ver si compensa o no la compra multiplicaríamos el precio del alquiler mensual por 260 meses para obtener un precio de venta aproximado. Por ejemplo, si se alquila por 1.500 euros al mes y multiplicamos ese precio de alquiler mensual por 260 meses obtendríamos que el precio de venta debería rondar los 390.000 euros en las condiciones actuales.\u003C\/span\u003E\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cdiv class=\"separator\" style=\"clear: both; text-align: center;\"\u003E\n\u003Ca href=\"https:\/\/1.bp.blogspot.com\/-1UpJrjQcrfQ\/VvrGqipb7QI\/AAAAAAAANjQ\/9bHYT-FYgyIh9IOKVEZiooqsoPhFrrmDA\/s1600\/90026-733-550.jpg\" imageanchor=\"1\" style=\"margin-left: 1em; margin-right: 1em;\"\u003E\u003Cimg border=\"0\" height=\"240\" src=\"https:\/\/1.bp.blogspot.com\/-1UpJrjQcrfQ\/VvrGqipb7QI\/AAAAAAAANjQ\/9bHYT-FYgyIh9IOKVEZiooqsoPhFrrmDA\/s320\/90026-733-550.jpg\" width=\"320\" \/\u003E\u003C\/a\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003EDel mismo modo, si tenemos una vivienda que podría venderse por 260.000 euros, bastaría con dividir entre 260 para saber que su precio de alquiler debería ser de unos 1.000 euros mensuales. \u003Cb\u003EA mayor subida de precios, PER más elevado\u003C\/b\u003E y por tanto menos posibilidades de que compense comprar. A PER más bajo, puede compensar comprar.\u0026nbsp;\u003C\/span\u003E\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cb\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/b\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cb\u003EEjemplo \u003C\/b\u003Ede aplicación: una vivienda que vale 400.000 euros y que se alquila por 1.000 al mes. Calculamos PER (400.000\/12.000)=33 veces, muy superior a la media de 21,7. Es decir, sería para alquilar, no comprar.\u003C\/span\u003E\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003EDe aquí podemos deducir hechos prácticos, más allá de lo monetario. El PER más alto corresponde a las mejores viviendas y mejor ubicadas, es decir, vivir en la zona que te gusta o en la casa ideal compensa si alquilas, no si compras. ¿Prefieres vivir en tu zona ideal y casa ideal o tener en “propiedad” una casa que “puedes” pagar en una zona que no te gusta o un piso que no es lo que soñabas? Tú mismo.\u0026nbsp;\u003C\/span\u003E\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003EY es que no nos engañemos, si se tiene tanto miedo a la bolsa y a apalancarse, en realidad al comprar una vivienda te estás apalancando a lo bestia y encima con un algo difícil de deshacerse y con altísimas comisiones.\u003C\/span\u003E\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003ESé que es una batalla perdida, en un país donde el 83% de la población opta por la compra, frente a otros países como Alemania, donde es del 53%. Luego con lo que han ahorrado toda su vida llegan a España y compran casitas en la costa a precio de ganga y a tocateja. Otra mentalidad, menos mantras tontos y mayor practicidad.\u0026nbsp;\u003C\/span\u003E\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003ESi con las finanzas en general es difícil cambiar la mentalidad y ser lógicos, en el tema de la vivienda se antoja misión imposible, porque las razones son absolutamente subjetivas y parece que no eres serio o solvente si no te compras una casa, cuando casi siempre es lo contrario. Vivir de alquiler supone tener \u003Cb\u003Emás liquidez y libertad\u003C\/b\u003E. Pero claro, el qué dirán más la ignorancia influye mucho en este país. La familia y el sistema fomenta por todos los medios la compra, ya que supone continuar en la rueda de la deuda y los ingresos por impuestos, como pasa y veremos con las nóminas y el IRPF.\u0026nbsp;\u003C\/span\u003E\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003EVivir de alquiler supone \u003Cb\u003Eventajas cuantitativas\u003C\/b\u003E: más liquidez para inversión y ocio (calcula lo que ahorrarías al no hipotecarte y lo que te rentaría con el interés compuesto ya visto y la calidad de vida en todos los ámbitos); y \u003Cb\u003Ecualitativas\u003C\/b\u003E (libertad absoluta, sin quebraderos de cabeza, listo para cualquier cambio vital como traslado del trabajo, proyectos nuevos o simplemente ir viviendo donde te apetezca y mejor se adapte a tu vida presente). Y si con el tiempo consigues esa liquidez suficiente, si puede ser un gran negocio poder comprar en efectivo una\/s casa-ganga en zona costera y tener un sobre sueldo o incluso vivir de los alquileres obtenidos.\u0026nbsp;\u003C\/span\u003E\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003C\/span\u003E\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003EPlanificación e ir contracorriente. Es la clave. En las siguientes entradas veremos cómo \u003Cb\u003Eminimizar daños\u003C\/b\u003E si al final se cayó en la hipoteca o incluso deshacerte de ella, cómo alquilar tu casa y su fiscalidad, y nos sumergiremos en los engorrosos pero necesarios gastos fijos inherentes a la vivienda, sea alquilada o no: luz, gas, agua, internet…\u0026nbsp;\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n"},"link":[{"rel":"replies","type":"application/atom+xml","href":"http:\/\/www.felixesteban.com\/feeds\/5113628248988473349\/comments\/default","title":"Enviar comentarios"},{"rel":"replies","type":"text/html","href":"http:\/\/www.blogger.com\/comment.g?blogID=2125254061525619674\u0026postID=5113628248988473349\u0026isPopup=true","title":"0 comentarios"},{"rel":"edit","type":"application/atom+xml","href":"http:\/\/www.blogger.com\/feeds\/2125254061525619674\/posts\/default\/5113628248988473349"},{"rel":"self","type":"application/atom+xml","href":"http:\/\/www.blogger.com\/feeds\/2125254061525619674\/posts\/default\/5113628248988473349"},{"rel":"alternate","type":"text/html","href":"http:\/\/www.felixesteban.com\/2016\/03\/auditoria-personal-y-manual-practico-vi.html","title":"Auditoría personal y manual práctico VI: vivienda, ¿compra o alquiler?"}],"author":[{"name":{"$t":"Félix Esteban Doctorchandra"},"uri":{"$t":"http:\/\/www.blogger.com\/profile\/02140523623432727085"},"email":{"$t":"noreply@blogger.com"},"gd$image":{"rel":"http://schemas.google.com/g/2005#thumbnail","width":"32","height":"18","src":"https:\/\/images-blogger-opensocial.googleusercontent.com\/gadgets\/proxy?url=http:\/\/4.bp.blogspot.com\/-R4RxC6I_PvA\/VSurNd8xlmI\/AAAAAAAAJj0\/qka6ii_vg_k\/s220\/DSC_2057.JPG\u0026container=blogger\u0026gadget=a\u0026rewriteMime=image\/*"}}],"media$thumbnail":{"xmlns$media":"http://search.yahoo.com/mrss/","url":"https:\/\/3.bp.blogspot.com\/-auHp1uFbYhE\/VvrGBgqfzfI\/AAAAAAAANjM\/pfpAw9L2H_MW3tEsBhl8BNVW7CQQ5bMLw\/s72-c\/quiero-vender-mi-casa-a-efectos-fiscales-hay-un-precio-minimo-de-venta-en-madrid.jpg","height":"72","width":"72"},"thr$total":{"$t":"0"}}]}});