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desde\nlo práctico, cómo \u003Cb\u003Eminimizar daños en cuanto a gasto y\/o sacar\nganancias inmobiliarias\u003C\/b\u003E. \u003C\/span\u003E\n\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003ELa\nhistoria siempre se repite. Con la crisis de 2007 parecía que al\nmenos supondría un cambio de modelo y mentalidad con respecto al\nladrillo pero nada más lejos de la realidad. Desde hace ya tres años\nhan vuelto a aparecer las grúas y las hipotecas sin complejos,\nalentado por los tipos casi a cero. Ya hay entidades bancarias\nofreciendo diferenciales menores del 1%.\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003ESi\nya tienes una hipoteca puedes hacer \u003Cb\u003Edos cosas\u003C\/b\u003E: mejorar las\ncondiciones o deshacerte de ella. Si tu elección es la mejora,\npuedes negociar con tu banco (novación) o cambiarte (subrogación).\nEn ambos casos ten en cuenta que no te saldrá gratis (cómo no) y\nademás hay que cumplir tres requisitos:\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cul\u003E\n\u003Cli\u003E\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003ETener\n pagado tres años al menos.\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003C\/li\u003E\n\u003Cli\u003E\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003ELibre\n de pagos pendientes.\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003C\/li\u003E\n\u003Cli\u003E\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003EQue\n sea la vivienda habitual.\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003C\/li\u003E\n\u003C\/ul\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003EEn\nla \u003Cb\u003Enovación \u003C\/b\u003Esólo podrás negociar por:\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cul\u003E\n\u003Cli\u003E\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003EEl\n interés que te aplican (necesaria escritura pública).\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003C\/li\u003E\n\u003Cli\u003E\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003EEl\n importe pendiente.\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003C\/li\u003E\n\u003Cli\u003E\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003EEl\n plazo de amortización.\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003C\/li\u003E\n\u003Cli\u003E\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003ELa\n titularidad (caso de separación, divorcio o fallecimiento).\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003C\/li\u003E\n\u003C\/ul\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003EEn\nla \u003Cb\u003Esubrogación\u003C\/b\u003E, ten en cuenta que podrás hacerla sin pedir permiso a la entidad y normalmente el banco te hará una contraoferta para\nno perderte como cliente (como ocurre en telefonía o seguros).\nDispondrían de 15 días y deberán hacerlo ante notario. Los gastos\nserían mayores que la novación, entre 500 y 1.700 euros. Haz tus\ncálculos para ver si compensa (teniendo en cuenta también gastos\nque puedan derivarse de ese cambio, como comisiones y seguros), pero\nseguramente en la mayoría de los casos sea así: primero porque el\namenazar con irte siempre deviene en mejora de condiciones y segundo\nporque muchas hipotecas se contrataron con intereses superiores a\nEuríbor +2.5.\u003C\/span\u003E\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cdiv class=\"separator\" style=\"clear: both; text-align: center;\"\u003E\n\u003Ca href=\"https:\/\/3.bp.blogspot.com\/-vu9Ji6Zxk24\/VyigQim9jsI\/AAAAAAAANx0\/xmMhenfRk8A9pcoHQ8ZU9q-2b07Ku84WgCLcB\/s1600\/House-health.jpg\" imageanchor=\"1\" style=\"clear: right; float: right; margin-bottom: 1em; margin-left: 1em;\"\u003E\u003Cimg border=\"0\" height=\"320\" src=\"https:\/\/3.bp.blogspot.com\/-vu9Ji6Zxk24\/VyigQim9jsI\/AAAAAAAANx0\/xmMhenfRk8A9pcoHQ8ZU9q-2b07Ku84WgCLcB\/s320\/House-health.jpg\" width=\"285\" \/\u003E\u003C\/a\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cb style=\"font-family: arial, serif;\"\u003EAlquiler\u003C\/b\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003ETanto\nsi tienes una vivienda en propiedad como si no, el alquiler es una\nforma cómoda de obtener ingresos, por mucho que tiren para atrás\ntemas como el impago o los daños en la vivienda. Ahora veremos cómo\nevitarlo. Hay dos opciones, obviamente también en función de si\nvives en la vivienda que vas a alquilar o no:\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cul\u003E\n\u003Cli\u003E\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003EAlquilar\n la vivienda completa.\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003C\/li\u003E\n\u003Cli\u003E\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003EAlquilar\n por habitaciones. \u003C\/span\u003E\n \u003C\/div\u003E\n\u003C\/li\u003E\n\u003C\/ul\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003EEn\nla primera, sólo podrás si lógicamente no vives en ella y en la\nsegunda puedes vivir o no. Lo más importante de todo es que en el\nprimer caso se regula por la \u003Cb\u003Eley de arrendamientos urbanos\u003C\/b\u003E (LAU) y en\nla segunda por el \u003Cb\u003Ecódigo civil\u003C\/b\u003E. Deberás decidir si te conviene más\nuna u otra, sobre todo desde el punto de vista fiscal:\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cul\u003E\n\u003Cli\u003E\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003E\u003Cb\u003EPor\n habitaciones\u003C\/b\u003E: hay que realizar un contrato por inquilino, deberá\n estar el piso amueblo y especificar qué zonas son comunes. No hay\n marcos temporales obligatorios. \u003Cb\u003EVentajas\u003C\/b\u003E: puedes desalojar la\n vivienda cuando quieras y al estar suscrito al código civil lo\n puedes hacer en unos días si los inquilinos se negaran; puedes\n desgravarte gastos relacionados con el mantenimiento y mejora de la\n vivienda (por ejemplo, si eres tú quien pagas luz o calefacción,\n pues tendrás importantes desgravaciones). \u003Cb\u003EDesventajas\u003C\/b\u003E: menos\n seguridad, más movilidad al no haber una duración mínima de\n contrato, menos desgravación fiscal para el arrendador y ninguna\n para el arrendatario.\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003C\/li\u003E\n\u003C\/ul\u003E\n\u003Cul\u003E\n\u003Cli\u003E\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003E\u003Cb\u003EPiso\n completo\u003C\/b\u003E: por ley los inquilinos puede estar tres años mínimo.\n \u003Cb\u003EVentajas\u003C\/b\u003E: más regulación contractual, mayores desgravaciones\n fiscales (exento de iva y reducirse entre el 60-100% del precio de\n la vivienda), aparte de un 3% del valor catastral del inmueble, cosa\n que pocos saben y apuntan en su declaración. \u003Cb\u003EDesventajas\u003C\/b\u003E: más\n dificultad en caso de deber desalojar a los inquilinos, al no\n regirse por el código civil directamente sino por la LAU y no poder\n hacer uso inmediato de tu vivienda en el caso que te sea urgente\n volver a vivir en ella o venderla. Además el inquilino puede\n desgravarse parte de su alquiler siempre que contrato y fianza estén\n depositados en la entidad regional correspondiente.\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003C\/li\u003E\n\u003C\/ul\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003E\u003Cb\u003ESeguridad\ny fiscalidad\u003C\/b\u003E\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003EAparte\nde que el servicio del que voy a hablar también desgrava, es\nimprescindible y te dará tranquilidad absoluta \u003Cb\u003Econtratar una agencia\u003C\/b\u003E\nque te lleve todo si te decides por alquilar tu vivienda completa.\nPor un precio que suele equivaler al primer mes de alquiler o bien\nuna cuota mensual, ellos se encargarán de buscar a los inquilinos\nadecuados, enseñar el piso, realizar el contrato e incluir un seguro\nde impago que normalmente te cubrirá un año entero de impago y\ncualquier coste derivado de acciones legales contra el o los\ninquilinos. De esta manera sólo tendrás que preocuparte de que el\nmontante mensual ha llegado a tu cuenta. Dos \u003Cb\u003Eejemplos\u003C\/b\u003E de\nagencias:\u0026nbsp;\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"color: #cc0000; font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003E\u003Ca href=\"http:\/\/www.alquilerseguro.es\/\"\u003Ehttp:\/\/www.alquilerseguro.es\/\u003C\/a\u003E\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"color: #cc0000; font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003E\u003Ca href=\"http:\/\/rentagarantizada.es\/\"\u003Ehttp:\/\/rentagarantizada.es\/\u003C\/a\u003E\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003EPor\núltimo ten en cuenta que hasta este año la edad y ocupación del\ninquilino influía en la desgravación, en virtud de si era mayor o\nmenor de 30 años (en vez del 60%, el 100% sobre los beneficios) y de\nsi sus rendimientos netos de trabajo superaban el 75% del IPREM o\nIndicador Público de Renta de Efectos Múltiples. A partir de este\naño será del 60% para todo caso. \u003C\/span\u003E\n\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003ESi\nhas alquilado tu vivienda por temporadas (casos de \u003Cb\u003EAirbnb\u003C\/b\u003E o \u003Cb\u003EHomeaway\u003C\/b\u003E,\npor ejemplo), los rendimientos tributarán como capital inmobiliario\npero no podrás aplicar la reducción del 60%.\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , serif;\"\u003EDe\ncualquier forma, siguiendo los prefectos de esta serie, es hacer\nnúmeros y ver si compensa o no tener vivienda en propiedad, y si ya\nla tienes, cómo sacar el máximo partido dependiendo de si vives o\nno en ella o si quieres\/puedes alquilar el piso entero o\nhabitaciones. Y puestos a meternos en fregados inmobiliarios y si\ntienes liquidez para ello, hazlo bien y busca chollos reformables en\nzonas costeras o céntricas de grandes capitales donde poder obtener\nbeneficios e incluso poder vivir de los alquileres y no que la\nvivienda y los bancos vivan de ti.\u0026nbsp;\u003C\/span\u003E\n\u003C\/div\u003E\n"},"link":[{"rel":"replies","type":"application/atom+xml","href":"http:\/\/www.felixesteban.com\/feeds\/2456683986384056324\/comments\/default","title":"Enviar comentarios"},{"rel":"replies","type":"text/html","href":"http:\/\/www.blogger.com\/comment.g?blogID=2125254061525619674\u0026postID=2456683986384056324\u0026isPopup=true","title":"1 comentarios"},{"rel":"edit","type":"application/atom+xml","href":"http:\/\/www.blogger.com\/feeds\/2125254061525619674\/posts\/default\/2456683986384056324"},{"rel":"self","type":"application/atom+xml","href":"http:\/\/www.blogger.com\/feeds\/2125254061525619674\/posts\/default\/2456683986384056324"},{"rel":"alternate","type":"text/html","href":"http:\/\/www.felixesteban.com\/2016\/05\/auditoria-personal-y-manual-practico.html","title":"Auditoría personal y manual práctico VII: vivienda, mejorar hipoteca y alquiler"}],"author":[{"name":{"$t":"Félix Esteban Doctorchandra"},"uri":{"$t":"http:\/\/www.blogger.com\/profile\/02140523623432727085"},"email":{"$t":"noreply@blogger.com"},"gd$image":{"rel":"http://schemas.google.com/g/2005#thumbnail","width":"32","height":"18","src":"https:\/\/images-blogger-opensocial.googleusercontent.com\/gadgets\/proxy?url=http:\/\/4.bp.blogspot.com\/-R4RxC6I_PvA\/VSurNd8xlmI\/AAAAAAAAJj0\/qka6ii_vg_k\/s220\/DSC_2057.JPG\u0026container=blogger\u0026gadget=a\u0026rewriteMime=image\/*"}}],"media$thumbnail":{"xmlns$media":"http://search.yahoo.com/mrss/","url":"https:\/\/3.bp.blogspot.com\/-vu9Ji6Zxk24\/VyigQim9jsI\/AAAAAAAANx0\/xmMhenfRk8A9pcoHQ8ZU9q-2b07Ku84WgCLcB\/s72-c\/House-health.jpg","height":"72","width":"72"},"thr$total":{"$t":"1"}},{"id":{"$t":"tag:blogger.com,1999:blog-2125254061525619674.post-5113628248988473349"},"published":{"$t":"2016-03-29T20:19:00.000+02:00"},"updated":{"$t":"2016-03-29T20:19:26.641+02:00"},"category":[{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"administración"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"ahorro"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"autosuficiencia"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"bancos"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"comisiones"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"economía"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"finanzas"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"hipotecas"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"PER"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"vivienda"}],"title":{"type":"text","$t":"Auditoría personal y manual práctico VI: vivienda, ¿compra o alquiler?"},"content":{"type":"html","$t":"\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003EPasamos\na otra fase. Hasta ahora hemos introducido el plan general y cómo\nahorrar dinero. Ahora pasamos al cuadrante de pasivos, de \u003C\/span\u003E\u003Cb style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003Elos gastos\u003C\/b\u003E\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E,\nantes de que, varios \u003C\/span\u003E\u003Ci style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003Epost \u003C\/i\u003E\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003Edespués, volvamos al tema de activos y\ncómo generar más (inversión, ganancias extra…). Como dijimos\nhabrá que dividir los gastos entre los obligados (vivienda y sus\ngastos, móvil, internet, comida, ropa) y los no obligados aunque\nlógicamente también imprescindibles para una vida feliz (ocio en\ngeneral: viajes, restauración, música, etc.). Veremos \u003C\/span\u003E\u003Cb style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003Ecómo pagar\nmenos\u003C\/b\u003E\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E en los gastos impepinables y cómo también pagar menos o no\npagar nada en el resto.\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003EHoy\nnos centraremos en el gasto por excelencia: la vivienda, para en\nsucesivas entradas centrarse en los diferentes gastos inherentes a\nella: luz, gas, agua, internet, teléfono, muebles… \u003Cb\u003ELa vivienda\u003C\/b\u003E\ndaría para varios post pero intentaremos resumirlo, aunque sin duda\nes el gasto clave durante toda tu vida (cuantitativa y\ncualitativamente) y puede marcar toda tu economía para bien o para\nmal, según lo gestiones. \n\u003C\/span\u003E\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cdiv class=\"separator\" style=\"clear: both; text-align: center;\"\u003E\n\u003Ca href=\"https:\/\/3.bp.blogspot.com\/-auHp1uFbYhE\/VvrGBgqfzfI\/AAAAAAAANjM\/pfpAw9L2H_MW3tEsBhl8BNVW7CQQ5bMLw\/s1600\/quiero-vender-mi-casa-a-efectos-fiscales-hay-un-precio-minimo-de-venta-en-madrid.jpg\" imageanchor=\"1\" style=\"clear: left; float: left; margin-bottom: 1em; margin-right: 1em;\"\u003E\u003Cimg border=\"0\" height=\"134\" src=\"https:\/\/3.bp.blogspot.com\/-auHp1uFbYhE\/VvrGBgqfzfI\/AAAAAAAANjM\/pfpAw9L2H_MW3tEsBhl8BNVW7CQQ5bMLw\/s320\/quiero-vender-mi-casa-a-efectos-fiscales-hay-un-precio-minimo-de-venta-en-madrid.jpg\" width=\"320\" \/\u003E\u003C\/a\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003EComenzemos.\nSi hay algo que no te vas a librar y que comerá el mayor porcentaje\nde gasto es la vivienda (salvo que tengas piso en propiedad heredado\ny vivas en él). Por tanto entramos en el \u003C\/span\u003E\u003Ci style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003Equid\u003C\/i\u003E\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E de la cuestión, \u003C\/span\u003E\u003Cb style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003Eel\neterno dilema (comprar o alquilar) \u003C\/b\u003E\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003Eque no obstante en España suele\ndecantarse siempre por el primero, por tradición y mentalidad, la\ntan arraigada idea de “tener tu propia casa”. Esto no pasa en la\nmayoría de países del mundo, al menos con tan alto porcentaje de\npropiedad. Esta serie pretende un cambio de mentalidad pero desde el\ncálculo objetivo, así que veremos cuándo conviene comprar (para\nvivir y\/o como inversión) y cuándo estar de alquiler.\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003ELos\ntiempos han cambiado. Salvo que seas funcionario es complicado que\nsiempre vayas a trabajar no ya en la misma empresa, sino en la misma\nciudad. La forma de vida (menos parejas duraderas, menos hijos, más\nmovilidad) hace que la compra según qué sitios y circunstancias sea\nuna mala opción. A eso añadimos los precios o mejor, el ratio del\nporcentaje de lo que ganamos para pagar un piso. Mi padre lo pagó en\npoco más de dos años, con esfuerzo, pero en dos años. No es lo\nmismo apretarse el cinturón dos años que 35… Aun así, la compra\nsigue siendo el objetivo de una mayoría. Simplemente para ser\npropietario, ni siquiera para al menos sacarle rentabilidad.\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003EEfectivamente, sería la única razón para la compra: \u003Cb\u003Ela inversión\u003C\/b\u003E, vivir de las rentabilidades de su alquiler o de la venta, pero claro, para eso hay que haberla comprado ya, es decir, tener mucha liquidez.\u0026nbsp;\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003EEs curiosa la obsesión de las personas por poseer un piso, sobre todo relacionado con la pareja. Estar casado y más aún con hijos lleva al impulso irrefenable en España de hipotecarse. Pues no, ni se va a dar un futuro mejor para los hijos ni vale la pena la enormidad del gasto y la esclavitud por la \"libertad\" de poder tirar un tabique o tener unos muebles específicos, salvo casos muy específicos. Los ejércitos poderosos lo son en parte por su capacidad de movilidad. Pues en las personas es lo mismo. Pero no nos desviemos. Vamos a los hechos:\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003EComo pasa con el coche también, la principal táctica de venta es destacarte la cuota mensual, sin tener en cuenta el gasto total y dividirlo por mensualidades. El resultante visto numéricamente nos haría reflexionar. Aparte de la nula ventaja fiscal, \u003Cb\u003Ecomprar una casa supone los siguiente gastos\u003C\/b\u003E: tasación, notaría, gestoría, registro, comisión de apertura-subrogación, comunidad, seguros, impuestos (de constitución de hipoteca, transmisiones, IVA, IBI, basuras) y los futuros de mantenimiento, averías y derramas. En resumen, sólo en gastos no recuperables, supone el 10% del total, aparte que durante años no amortizarás capital alguno entre esos gastos y los intereses. Calcula cuántos meses de alquiler podrías pagar con ello.\u0026nbsp;\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003ECompruébalo por ti mismo con \u003Ca href=\"http:\/\/www.finanzasparatodos.es\/es\/secciones\/herramientas\/calculadoracomprar_o_alquilar.html\"\u003E\u003Cspan style=\"color: #cc0000;\"\u003Eesta calculadora comparativa\u003C\/span\u003E\u003C\/a\u003E.\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"background: #ffffff; line-height: 0.67cm; margin-bottom: 0.18cm; margin-top: 0.18cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cspan style=\"color: #444444;\"\u003E\u003Cb\u003EEjemplo\nilustrativo: \u003C\/b\u003E\u003C\/span\u003E\u003Cspan style=\"color: #444444;\"\u003EUna\nvivienda en venta de 300.000 € pero tasada en 270.000 €. El banco que concede un préstamo\nhipotecario, por regla general sólo dará, como máximo, 216.000 €\n(el 80% de 270.000). El comprador tendrá que pagar como entrada el\nresto (84.000 €), además de los gastos de formalización del\npréstamo (como media el 10% de 216.000 € = 21.600 €). Es decir,\npara comprar esta casa, habrá que contar con aproximadamente 105.600\n€ antes de contratar una hipoteca.\u0026nbsp;\u003C\/span\u003E\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003ELa cuestión es: ¿vas a vivir siempre en el mismo sitio? ¿tienes tanta liquidez? La burbuja inmobiliaria y la situación laboral demuestran que no.\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cb\u003EEl PER\u003C\/b\u003E\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003EPrice Earnings Ratio. Lo veremos para la bolsa, pero también en inmobiliaria es un concepto clave, aunque de otro modo. Es la clave para ver si compensa o no comprar. Se trata de la relación bastante constante entre los precios de venta y alquiler.\u0026nbsp;\u003C\/span\u003E\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003ESi tienes vivienda en propiedad alquilada, para obtener el \u003Cb\u003EPER bruto\u003C\/b\u003E habrá que dividir el dinero actual que obtenemos entre su precio de venta. Si una vivienda de 240.000 euros la tenemos alquilada por 1.000 euros al mes, la rentabilidad será del 5 %.\u003C\/span\u003E\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cdiv style=\"text-align: center;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E(12.000\/240.000) x 100 = 5%\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003EPero vamos a lo que interesa, usar el cálculo para ver si es mejor compra o alquilar, que sería el PER a secas (dividir el precio de venta entre el precio de alquiler). Así tendremos las veces que \u003Cb\u003Eel precio de alquiler está contenido en el de venta\u003C\/b\u003E o lo que es lo mismo, los años que tardaríamos en pagar una vivienda mediante alquiler.\u003C\/span\u003E\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003EEn el anterior ejemplo sería un ratio 20: (240.000 \/ 12.000) = 20 veces\u003C\/span\u003E\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003EEfectivamente, tenemos que conocer el precio de venta y el de alquiler. Lo sacamos de la web del \u003Ca href=\"http:\/\/www.bde.es\/bde\/es\/\"\u003E\u003Cspan style=\"color: #cc0000;\"\u003EBanco de España\u003C\/span\u003E\u003C\/a\u003E, que según el último informe, la rentabilidad bruta de alquilar una vivienda en España es del 4,6% o 21,7 años. Para ver si compensa o no la compra multiplicaríamos el precio del alquiler mensual por 260 meses para obtener un precio de venta aproximado. Por ejemplo, si se alquila por 1.500 euros al mes y multiplicamos ese precio de alquiler mensual por 260 meses obtendríamos que el precio de venta debería rondar los 390.000 euros en las condiciones actuales.\u003C\/span\u003E\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cdiv class=\"separator\" style=\"clear: both; text-align: center;\"\u003E\n\u003Ca href=\"https:\/\/1.bp.blogspot.com\/-1UpJrjQcrfQ\/VvrGqipb7QI\/AAAAAAAANjQ\/9bHYT-FYgyIh9IOKVEZiooqsoPhFrrmDA\/s1600\/90026-733-550.jpg\" imageanchor=\"1\" style=\"margin-left: 1em; margin-right: 1em;\"\u003E\u003Cimg border=\"0\" height=\"240\" src=\"https:\/\/1.bp.blogspot.com\/-1UpJrjQcrfQ\/VvrGqipb7QI\/AAAAAAAANjQ\/9bHYT-FYgyIh9IOKVEZiooqsoPhFrrmDA\/s320\/90026-733-550.jpg\" width=\"320\" \/\u003E\u003C\/a\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003EDel mismo modo, si tenemos una vivienda que podría venderse por 260.000 euros, bastaría con dividir entre 260 para saber que su precio de alquiler debería ser de unos 1.000 euros mensuales. \u003Cb\u003EA mayor subida de precios, PER más elevado\u003C\/b\u003E y por tanto menos posibilidades de que compense comprar. A PER más bajo, puede compensar comprar.\u0026nbsp;\u003C\/span\u003E\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cb\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/b\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cb\u003EEjemplo \u003C\/b\u003Ede aplicación: una vivienda que vale 400.000 euros y que se alquila por 1.000 al mes. Calculamos PER (400.000\/12.000)=33 veces, muy superior a la media de 21,7. Es decir, sería para alquilar, no comprar.\u003C\/span\u003E\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003EDe aquí podemos deducir hechos prácticos, más allá de lo monetario. El PER más alto corresponde a las mejores viviendas y mejor ubicadas, es decir, vivir en la zona que te gusta o en la casa ideal compensa si alquilas, no si compras. ¿Prefieres vivir en tu zona ideal y casa ideal o tener en “propiedad” una casa que “puedes” pagar en una zona que no te gusta o un piso que no es lo que soñabas? Tú mismo.\u0026nbsp;\u003C\/span\u003E\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003EY es que no nos engañemos, si se tiene tanto miedo a la bolsa y a apalancarse, en realidad al comprar una vivienda te estás apalancando a lo bestia y encima con un algo difícil de deshacerse y con altísimas comisiones.\u003C\/span\u003E\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003ESé que es una batalla perdida, en un país donde el 83% de la población opta por la compra, frente a otros países como Alemania, donde es del 53%. Luego con lo que han ahorrado toda su vida llegan a España y compran casitas en la costa a precio de ganga y a tocateja. Otra mentalidad, menos mantras tontos y mayor practicidad.\u0026nbsp;\u003C\/span\u003E\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003ESi con las finanzas en general es difícil cambiar la mentalidad y ser lógicos, en el tema de la vivienda se antoja misión imposible, porque las razones son absolutamente subjetivas y parece que no eres serio o solvente si no te compras una casa, cuando casi siempre es lo contrario. Vivir de alquiler supone tener \u003Cb\u003Emás liquidez y libertad\u003C\/b\u003E. Pero claro, el qué dirán más la ignorancia influye mucho en este país. La familia y el sistema fomenta por todos los medios la compra, ya que supone continuar en la rueda de la deuda y los ingresos por impuestos, como pasa y veremos con las nóminas y el IRPF.\u0026nbsp;\u003C\/span\u003E\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003EVivir de alquiler supone \u003Cb\u003Eventajas cuantitativas\u003C\/b\u003E: más liquidez para inversión y ocio (calcula lo que ahorrarías al no hipotecarte y lo que te rentaría con el interés compuesto ya visto y la calidad de vida en todos los ámbitos); y \u003Cb\u003Ecualitativas\u003C\/b\u003E (libertad absoluta, sin quebraderos de cabeza, listo para cualquier cambio vital como traslado del trabajo, proyectos nuevos o simplemente ir viviendo donde te apetezca y mejor se adapte a tu vida presente). Y si con el tiempo consigues esa liquidez suficiente, si puede ser un gran negocio poder comprar en efectivo una\/s casa-ganga en zona costera y tener un sobre sueldo o incluso vivir de los alquileres obtenidos.\u0026nbsp;\u003C\/span\u003E\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003C\/span\u003E\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003EPlanificación e ir contracorriente. Es la clave. En las siguientes entradas veremos cómo \u003Cb\u003Eminimizar daños\u003C\/b\u003E si al final se cayó en la hipoteca o incluso deshacerte de ella, cómo alquilar tu casa y su fiscalidad, y nos sumergiremos en los engorrosos pero necesarios gastos fijos inherentes a la vivienda, sea alquilada o no: luz, gas, agua, internet…\u0026nbsp;\u003C\/span\u003E\u003C\/div\u003E\n"},"link":[{"rel":"replies","type":"application/atom+xml","href":"http:\/\/www.felixesteban.com\/feeds\/5113628248988473349\/comments\/default","title":"Enviar comentarios"},{"rel":"replies","type":"text/html","href":"http:\/\/www.blogger.com\/comment.g?blogID=2125254061525619674\u0026postID=5113628248988473349\u0026isPopup=true","title":"0 comentarios"},{"rel":"edit","type":"application/atom+xml","href":"http:\/\/www.blogger.com\/feeds\/2125254061525619674\/posts\/default\/5113628248988473349"},{"rel":"self","type":"application/atom+xml","href":"http:\/\/www.blogger.com\/feeds\/2125254061525619674\/posts\/default\/5113628248988473349"},{"rel":"alternate","type":"text/html","href":"http:\/\/www.felixesteban.com\/2016\/03\/auditoria-personal-y-manual-practico-vi.html","title":"Auditoría personal y manual práctico VI: vivienda, ¿compra o alquiler?"}],"author":[{"name":{"$t":"Félix Esteban Doctorchandra"},"uri":{"$t":"http:\/\/www.blogger.com\/profile\/02140523623432727085"},"email":{"$t":"noreply@blogger.com"},"gd$image":{"rel":"http://schemas.google.com/g/2005#thumbnail","width":"32","height":"18","src":"https:\/\/images-blogger-opensocial.googleusercontent.com\/gadgets\/proxy?url=http:\/\/4.bp.blogspot.com\/-R4RxC6I_PvA\/VSurNd8xlmI\/AAAAAAAAJj0\/qka6ii_vg_k\/s220\/DSC_2057.JPG\u0026container=blogger\u0026gadget=a\u0026rewriteMime=image\/*"}}],"media$thumbnail":{"xmlns$media":"http://search.yahoo.com/mrss/","url":"https:\/\/3.bp.blogspot.com\/-auHp1uFbYhE\/VvrGBgqfzfI\/AAAAAAAANjM\/pfpAw9L2H_MW3tEsBhl8BNVW7CQQ5bMLw\/s72-c\/quiero-vender-mi-casa-a-efectos-fiscales-hay-un-precio-minimo-de-venta-en-madrid.jpg","height":"72","width":"72"},"thr$total":{"$t":"0"}},{"id":{"$t":"tag:blogger.com,1999:blog-2125254061525619674.post-5193055678311347995"},"published":{"$t":"2016-02-18T13:49:00.001+01:00"},"updated":{"$t":"2016-02-18T13:49:36.961+01:00"},"category":[{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"administración"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"ahorro"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"autosuficiencia"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"bancos"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"comisiones"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"economía"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"finanzas"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"inflación"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"intereses"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"interés compuesto"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"interés simple"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"libertad"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"minimalismo"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"rentabilidad"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"TAE"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"TIN"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"TIR"}],"title":{"type":"text","$t":"Auditoría personal y manual práctico IV: interés compuesto y tipos de interés"},"content":{"type":"html","$t":"Solemos quejarnos, nos quejamos mucho de no tener ahorrado o no llegar a fin de mes. Como apuntamos, trataremos el tema de cómo ahorrar, pero antes iremos contra dirección, es decir, hablaremos \u003Cb\u003Ede dónde y cómo meter el dinero ahorrado\u003C\/b\u003E. Es simplemente un modo de animaros al acto del ahorro. Y si piensas que no es posible, veremos como siempre lo es con una planificación y sobre todo un cambio de mentalidad en cuanto a posesiones y servicios inútiles o excesivos.\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\nEstá claro que lo más valioso cuantitativamente es \u003Cb\u003Eel tiempo y el dinero\u003C\/b\u003E. Pues veréis cómo, eso sí, a largo plazo, vuestro ahorro puede hacer, gracias al interés compuesto, que también seáis ricos en tiempo, es decir, que podáis vivir de lo ahorrado y rentado, aunque con realismo y sólo si se dan unas condiciones y se empieza con tiempo. Y si ya tenéis una edad, sólo quedará sufrir por el dinero que tendríais si hubierais ahorrado desde digamos los 18 años. Haced los cálculos, pero veamos un ejemplo comparativo:\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\n1.000 euros a un año y con interés del 4 % al año tendremos:\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\n1000 x (1+4\/100) =1040 €\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\nY así sucesivamente si repitiéramos la operación cada año. Sería un interés simple. Nada si quitamos la inflación, costes o impuestos. Seguramente hasta pierdes dinero.\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\nPero si reinvertimos los intereses, la cosa cambia, y al siguiente año tendríamos:\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\n1040 x (1+4\/100) = 1081,6 €\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cdiv class=\"separator\" style=\"clear: both; text-align: center;\"\u003E\n\u003Ca href=\"https:\/\/4.bp.blogspot.com\/-UpHVI2fFT1Y\/VsW4NfFDxaI\/AAAAAAAAMwc\/M10nV4umGVk\/s1600\/interes-compuesto-02-formula.png\" imageanchor=\"1\" style=\"clear: right; float: right; margin-bottom: 1em; margin-left: 1em;\"\u003E\u003Cimg border=\"0\" height=\"105\" src=\"https:\/\/4.bp.blogspot.com\/-UpHVI2fFT1Y\/VsW4NfFDxaI\/AAAAAAAAMwc\/M10nV4umGVk\/s200\/interes-compuesto-02-formula.png\" width=\"200\" \/\u003E\u003C\/a\u003E\u003C\/div\u003E\nNo parece gran cosa, pero probad a extrapolarlo durante años. Se llama \u003Cb\u003Einterés compuesto\u003C\/b\u003E y simplemente consiste en reinvertir los intereses acumulados. Por ahora no hace falta más, no hay riesgo, tipo fijo y a rentar. Más adelante veremos cómo meternos en otras opciones, eso sí, ya con cierta formación y conocimiento acumulado. Vamos, como en los intereses. Basta por tanto por no dejar el dinero al albur de lo que estime el banco. Merece la pena el “esfuerzo” de \u003Cb\u003Ereinvertirlo\u003C\/b\u003E cada vez que vence el plazo.\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\nPero ojo, hay que considerar una serie de factores y conceptos. El primero de todos es el famoso tipo de interés, distinguir entre:\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cul\u003E\n\u003Cli\u003E\u003Cb\u003ETipo de interés nominal (T.I.N.)\u003C\/b\u003E: es el porcentaje que se pacta como concepto de pago por el dinero prestado o depositado.\u003C\/li\u003E\n\u003Cli\u003E\u003Cb\u003ETasa efectiva anual (T.A.E.)\u003C\/b\u003E: es la rentabilidad al final del año. Indica el rendimiento efectivo de una operación financiera. Sería el T.I.N. más el tipo de interés nominal, las comisiones, los gastos bancarios y el plazo. Su valor es siempre anual.\u003C\/li\u003E\n\u003Cli\u003EEl \u003Cb\u003ET.I.R. o tipo de interés real\u003C\/b\u003E mide el interés teniendo en cuenta la inflación o pérdida del valor del dinero. Lo que queda es verdaderamente lo que te ha rentado el dinero.\u003C\/li\u003E\n\u003C\/ul\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cdiv\u003E\nDistinguir por tanto \u003Cb\u003Eentre el tipo de interés y la rentabilidad\u003C\/b\u003E: el primero no incluye los gatos, comisiones, etc. de una operación financiera; el segundo sí que está influida por estos costes.\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv\u003E\n\u003Cdiv\u003E\nSi los cálculos te resultan engorrosos o como a servidor, las matemáticas no son lo tuyo, el Banco de España pone a nuestra disposición una \u003Ca href=\"http:\/\/www.ocu.org\/dinero\/invertir-sin-riesgo\/calculadora\/tae\"\u003E\u003Cspan style=\"color: #cc0000;\"\u003Ecalculadora TAE\u003C\/span\u003E\u003C\/a\u003E.\u0026nbsp;\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv\u003E\nLo que está claro es que hay que tener mucho cuidado con lo que te venden, sobre todo si pides un préstamo (aunque en esta serie estaría totalmente prohibido), ya que por ejemplo un TIN nominal del 0% se puede convertir en un TAE de más del 10% si por ejemplo nos aplican una comisión de apertura del 4% con un préstamo de 6.000 euros. La clave por tanto es mirar el TAE.\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cdiv class=\"separator\" style=\"clear: both; text-align: center;\"\u003E\n\u003Ca href=\"https:\/\/4.bp.blogspot.com\/-1YybSjqI11I\/VsW4I1wYrEI\/AAAAAAAAMwY\/MIp-XD55iMg\/s1600\/InteresCompuesto.jpg\" imageanchor=\"1\" style=\"margin-left: 1em; margin-right: 1em;\"\u003E\u003Cimg border=\"0\" height=\"208\" src=\"https:\/\/4.bp.blogspot.com\/-1YybSjqI11I\/VsW4I1wYrEI\/AAAAAAAAMwY\/MIp-XD55iMg\/s320\/InteresCompuesto.jpg\" width=\"320\" \/\u003E\u003C\/a\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv\u003E\n¿De qué más hay que cuidarse cuando quieras hacer crecer tu dinero? Pues de lo siguiente, todo curiosamente ocultado o liado por los bancos:\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv\u003E\n\u003Cul\u003E\n\u003Cli\u003EEl pago de \u003Cb\u003Eimpuestos\u003C\/b\u003E: tributa al 21% como rendimiento de capital. Más adelante hablaremos de los impuestos.\u0026nbsp;\u003C\/li\u003E\n\u003Cli\u003EEl \u003Cb\u003Etipo de interés\u003C\/b\u003E: es difícil encontrarlos mayores del 4-5%, límite para ganancia real (veremos por qué).\u003C\/li\u003E\n\u003Cli\u003ELa \u003Cb\u003Einflación\u003C\/b\u003E: el valor del dinero hoy no es el de mañana. Significa que 1.000 euros a una subida de precios media del 3% habría que añadir 30 euros anuales para que sean siempre 1.000 euros “reales”.\u0026nbsp;\u003C\/li\u003E\n\u003Cli\u003ELas\u003Cb\u003E comisiones\u003C\/b\u003E: de gestión, mantenimiento, cancelación…\u0026nbsp;\u003C\/li\u003E\n\u003C\/ul\u003E\n\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv\u003E\nCalcula bien por tanto qué cantidad mensual puedes aportar y con qué total inicial puedes abrir la cuenta y haz números, porque un cálculo de 100 euros mensuales al 10% durante 50 años habríamos ahorrado 60.000 euros, con un rendimiento de intereses de ¡1.672.433 euros! Pero claro, es tan optimista como un tipo de interés poco probable y sin contar todo lo referido anteriormente. Pero ya ves, bastarían unos años para poder vivir de los rendimientos, teniendo en cuenta que en esta serie minimalista no se necesita tanto dinero para vivir con calidad el resto de de tu vida. Pero de ello hablaremos también posteriormente, porque este hilo no es sólo guía y hacer números, sino reflexionar y cambiar de modo de vida.\u003C\/div\u003E\n\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv\u003E\nComo esto no es un manual de qué fácil es todo, veamos el \u003Cb\u003Eejemplo\u003C\/b\u003E de lo que comentamos para ver cómo se lo monta el sistema para que ganes lo menos posible y seguir atado a tu nómina:\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"text-align: left;\"\u003E\n1.000€ en un depósito a plazo de 1 año que ofrece un tipo de interés del 4% anual, pagado al vencimiento, tasa de inflación anual del 3% (aunque la tendencia actual de los próximos años sería casi plana, a lo japonés) y gravamen fiscal del 21%.\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"text-align: left;\"\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"text-align: left;\"\u003E\n\u003Cdiv\u003E\nIntereses percibidos: 4% x 1.000 € = 40 €.\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv\u003E\nIRPF = 21% x 40 € = 8,4 €.\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv\u003E\nIntereses netos de IRPF = 40 – 8,4 = 31,6 €\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv\u003E\nPero falta asumir la inflación:\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv\u003E\nPara mantener la riqueza, necesitaríamos recuperar 1.000 € + 3% x 1.000 € = 1.000 € + 30 € = 1.030 €.\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv\u003E\nDescontamos por tanto los 30 euros y el IRPF:\u0026nbsp;31,6 € – 30 € = 1,6 €\u0026nbsp;\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv\u003E\nEn cristiano, el beneficio real, rendimiento, sería:\u0026nbsp;1,6 x 100)\/1.000 = \u003Cb\u003E0,16% (de 40 euros)\u003C\/b\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv\u003E\n\u003Cb\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/b\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv\u003E\nLo que quiero que entiendas es que siempre todo estará en contra pero usando las diferentes opciones de ahorro, \u003Cb\u003Eahorrando con tiempo y moviendo tu dinero\u003C\/b\u003E sin hacer caso a lo que el banco te señale, podrás tener a medio plazo un buen dinero ahorrado, a largo plazo una jubilación jugosa y anticipada y si como en uno de los ejemplos usas el interés compuesto desde que por ejemplo nace tu hijo, podría vivir de lo rentado casi toda su vida. Sí, ya sé, suena mal, quizá prefieras que trabaje muy duro toda su vida y en algo que no le guste y no poder tener la libertad de elegir hacer algo que le llene y se le de bien o no hacerlo. Tú decides. Es libertad. Son números.\u0026nbsp;\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv\u003E\nSeguimos en el \u003Cb\u003Esiguiente post\u003C\/b\u003E con el tema bancario como base como decíamos para luego, una vez ordenado el panorama y sabiendo los objetivos, ver cómo gastar menos, ganar más, pagar menos, oportunidades, etc.\u0026nbsp;\u003C\/div\u003E\n\u003C\/div\u003E\n"},"link":[{"rel":"replies","type":"application/atom+xml","href":"http:\/\/www.felixesteban.com\/feeds\/5193055678311347995\/comments\/default","title":"Enviar comentarios"},{"rel":"replies","type":"text/html","href":"http:\/\/www.blogger.com\/comment.g?blogID=2125254061525619674\u0026postID=5193055678311347995\u0026isPopup=true","title":"0 comentarios"},{"rel":"edit","type":"application/atom+xml","href":"http:\/\/www.blogger.com\/feeds\/2125254061525619674\/posts\/default\/5193055678311347995"},{"rel":"self","type":"application/atom+xml","href":"http:\/\/www.blogger.com\/feeds\/2125254061525619674\/posts\/default\/5193055678311347995"},{"rel":"alternate","type":"text/html","href":"http:\/\/www.felixesteban.com\/2016\/02\/auditoria-personal-y-manual-practico-iv.html","title":"Auditoría personal y manual práctico IV: interés compuesto y tipos de interés"}],"author":[{"name":{"$t":"Félix Esteban Doctorchandra"},"uri":{"$t":"http:\/\/www.blogger.com\/profile\/02140523623432727085"},"email":{"$t":"noreply@blogger.com"},"gd$image":{"rel":"http://schemas.google.com/g/2005#thumbnail","width":"32","height":"18","src":"https:\/\/images-blogger-opensocial.googleusercontent.com\/gadgets\/proxy?url=http:\/\/4.bp.blogspot.com\/-R4RxC6I_PvA\/VSurNd8xlmI\/AAAAAAAAJj0\/qka6ii_vg_k\/s220\/DSC_2057.JPG\u0026container=blogger\u0026gadget=a\u0026rewriteMime=image\/*"}}],"media$thumbnail":{"xmlns$media":"http://search.yahoo.com/mrss/","url":"https:\/\/4.bp.blogspot.com\/-UpHVI2fFT1Y\/VsW4NfFDxaI\/AAAAAAAAMwc\/M10nV4umGVk\/s72-c\/interes-compuesto-02-formula.png","height":"72","width":"72"},"thr$total":{"$t":"0"}},{"id":{"$t":"tag:blogger.com,1999:blog-2125254061525619674.post-6590316119163608418"},"published":{"$t":"2016-02-12T11:17:00.001+01:00"},"updated":{"$t":"2016-02-12T11:17:44.803+01:00"},"category":[{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"administración"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"ahorro"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"autosuficiencia"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"bancos"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"comisiones"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"cuenta nómina"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"cuenta sin nómina"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"cuentas"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"economía"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"finanzas"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"intereses"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"libertad"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"minimalismo"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"tarjetas crédito"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"tarjetas débito"}],"title":{"type":"text","$t":"Auditoría personal y manual práctico III: cuentas nómina y tarjetas"},"content":{"type":"html","$t":"\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003EBien, el primer paso ya está hecho. Hemos analizado qué tenemos, qué gastamos, qué queremos y podemos ahorrar y hemos buscado el banco más adecuado a nuestros intereses. Ahora se trata de, dentro de lo posible, \u003Cb\u003Eusar el banco en tu beneficio\u003C\/b\u003E y no al revés, llevar tú la iniciativa.\u003C\/span\u003E\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003ELo normal es abrir para empezar una cuenta nómina, pero ¿y si estás en paro, o eres autónomo o freelance? No te preocupes, hay \u003Ca href=\"https:\/\/www.bankimia.com\/cuentas-sin-comisiones-sin-nomina\"\u003E\u003Cspan style=\"color: #cc0000;\"\u003Enumerosos bancos que ofrecen cuentas nómina sin nómina\u003C\/span\u003E\u003C\/a\u003E y algunas de ellas con remuneración. Una vez más, las más recomendables son las de banca online, que además suelen ofrecer las tarjetas gratis (por supuesto, como ya apuntamos, no tendrás que pagar nada por los servicios bancarios). No obstante, siempre buscar las que te devuelven un porcentaje de los gastos fijos (recibos de luz, gas, móvil, etc.).\u003C\/span\u003E\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cb\u003E\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003ETarjetas\u003C\/span\u003E\u003C\/b\u003E\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003EAquí empezamos a practicar el minimalismo. Evita tener más de una tarjeta y que sea por supuesto de débito, salvo una excepción: que para ciertas transacciones como por ejemplo alquilar coche o ciertas compañías aéreas se necesite tarjeta de crédito. No hay problema porque ya estamos en un banco donde toda tarjeta es gratuita pero ten en cuenta unas \u003Cb\u003Epautas básicas\u003C\/b\u003E:\u003C\/span\u003E\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E- No contrates un límite elevado. Intenta que no supere el montante de tu nómina y así evitas tentación de uso.\u003C\/span\u003E\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E- Úsala sólo en los casos citados, sólo en los estrictamente necesarios, porque si no entrarás en una espiral de deber y con el aumento paulatino de intereses (consulta sobre todo por tanto el tipo e interés aplicado a tu tarjeta).\u0026nbsp;\u003C\/span\u003E\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E- La mejor forma de evitarlo es no llevarla nunca consigo. Así te asegurarás de que su uso sólo sería para lo comentado de excepciones donde no puedes usar la de débito. Nada más.\u0026nbsp;\u003C\/span\u003E\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E- Liquida el uso que hayas hecho cada mes, sin fraccionar y así evitarás la espiral de intereses. Es decir, seguimos a máxima de no gastar más de lo que ganas. NUNCA.\u0026nbsp;\u003C\/span\u003E\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cdiv class=\"separator\" style=\"clear: both; text-align: center;\"\u003E\n\u003Ca href=\"https:\/\/2.bp.blogspot.com\/-_it_PzaBRXs\/Vr2uqBW9YWI\/AAAAAAAAMtY\/PNFbgKBRLnY\/s1600\/10286298-Falsificar-tarjetas-de-cr-dito-en-una-fila-cayendo-concepto-de-deuda-de-tarjeta-de-cr-dito-Foto-de-archivo.jpg\" imageanchor=\"1\" style=\"margin-left: 1em; margin-right: 1em;\"\u003E\u003Cimg border=\"0\" height=\"266\" src=\"https:\/\/2.bp.blogspot.com\/-_it_PzaBRXs\/Vr2uqBW9YWI\/AAAAAAAAMtY\/PNFbgKBRLnY\/s400\/10286298-Falsificar-tarjetas-de-cr-dito-en-una-fila-cayendo-concepto-de-deuda-de-tarjeta-de-cr-dito-Foto-de-archivo.jpg\" width=\"400\" \/\u003E\u003C\/a\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003EHasta aquí fácil pero ya alguno dirá que por esa regla de tres no se podría comprar un coche o un piso, salvo que tengas mucho efectivo ahorrado. Pues ya trataremos ese tema, de la creación de necesidades y gastos innecesarios y opciones más rentable pero por ahora, al menos en los gastos menores, seguir esa máxima a rajatabla.\u0026nbsp;\u003C\/span\u003E\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003EVale, ya tenemos nuestra cuenta y nuestra tarjeta o como mucho dos tarjetas. No necesitamos más, ni tarjetas de fidelización, ni de crédito no asociadas... Sólo nos hará convencernos de que tenemos que gastar más de lo que en realidad es y así falsamente pensaremos que estamos ahorrando sobre ese gasto y gastar más o con más frecuencia. Es uno de los trucos más eficaces que usan.\u0026nbsp;\u003C\/span\u003E\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003EAhora toca lo más vital y complejo, cómo ahorrar y\u003Cb\u003E si tienes dinero ahorrado\u003C\/b\u003E, activos en efectivo ¿cómo hacer que tu dinero crezca y las mejores opciones para ello? Siendo lo más importante y lo que te puede dar a la larga libertad financiera o al menos un importante remanente para tu calidad de vida, apenas nos preocupamos de ello y o bien nos fiamos de lo que nos ofrece nuestro banco o como mucho buscamos simplemente la cuenta con mayor tipo de interés.\u003C\/span\u003E\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003EEn la siguiente entrega abordaremos la clave de todo el entramado de uso eficiente de tus recursos en el apartado de activos: cómo gastar menos para poder siempre ahorrar y cómo ahorrarlo, y así conseguir el cóctel adecuado. Pero poco a poco. Sólo adelantarte dos cosas que son la madre del cordero: la distinción entre los \u003Cb\u003Etipos de interés TIN, TAE y TIR\u003C\/b\u003E y la maravillosa acción del \u003Cb\u003Einterés compuesto\u003C\/b\u003E.\u0026nbsp;\u003C\/span\u003E"},"link":[{"rel":"replies","type":"application/atom+xml","href":"http:\/\/www.felixesteban.com\/feeds\/6590316119163608418\/comments\/default","title":"Enviar comentarios"},{"rel":"replies","type":"text/html","href":"http:\/\/www.blogger.com\/comment.g?blogID=2125254061525619674\u0026postID=6590316119163608418\u0026isPopup=true","title":"0 comentarios"},{"rel":"edit","type":"application/atom+xml","href":"http:\/\/www.blogger.com\/feeds\/2125254061525619674\/posts\/default\/6590316119163608418"},{"rel":"self","type":"application/atom+xml","href":"http:\/\/www.blogger.com\/feeds\/2125254061525619674\/posts\/default\/6590316119163608418"},{"rel":"alternate","type":"text/html","href":"http:\/\/www.felixesteban.com\/2016\/02\/auditoria-personal-y-manual-practico.html","title":"Auditoría personal y manual práctico III: cuentas nómina y tarjetas"}],"author":[{"name":{"$t":"Félix Esteban Doctorchandra"},"uri":{"$t":"http:\/\/www.blogger.com\/profile\/02140523623432727085"},"email":{"$t":"noreply@blogger.com"},"gd$image":{"rel":"http://schemas.google.com/g/2005#thumbnail","width":"32","height":"18","src":"https:\/\/images-blogger-opensocial.googleusercontent.com\/gadgets\/proxy?url=http:\/\/4.bp.blogspot.com\/-R4RxC6I_PvA\/VSurNd8xlmI\/AAAAAAAAJj0\/qka6ii_vg_k\/s220\/DSC_2057.JPG\u0026container=blogger\u0026gadget=a\u0026rewriteMime=image\/*"}}],"media$thumbnail":{"xmlns$media":"http://search.yahoo.com/mrss/","url":"https:\/\/2.bp.blogspot.com\/-_it_PzaBRXs\/Vr2uqBW9YWI\/AAAAAAAAMtY\/PNFbgKBRLnY\/s72-c\/10286298-Falsificar-tarjetas-de-cr-dito-en-una-fila-cayendo-concepto-de-deuda-de-tarjeta-de-cr-dito-Foto-de-archivo.jpg","height":"72","width":"72"},"thr$total":{"$t":"0"}},{"id":{"$t":"tag:blogger.com,1999:blog-2125254061525619674.post-4589811788538310306"},"published":{"$t":"2016-02-08T12:17:00.001+01:00"},"updated":{"$t":"2016-02-08T12:36:54.174+01:00"},"category":[{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"administración"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"autosuficiencia"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"bancos"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"comisiones"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"cuentas"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"economía"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"finanzas"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"fintonic"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"intereses"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"libertad"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"minimalismo"}],"title":{"type":"text","$t":"Auditoría personal y manual práctico II: por dónde empezar"},"content":{"type":"html","$t":"\u003Cdiv style=\"margin-bottom: 0cm;\"\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , sans-serif;\"\u003E\u003Cspan style=\"line-height: 16px;\"\u003ELo primero, como en casi todo, pecando de libro de autoayuda, es ponerse frente a una hoja y apuntar unas cosillas:\u0026nbsp;\u003C\/span\u003E\u003C\/span\u003E\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , sans-serif;\"\u003E\u003Cspan style=\"line-height: 16px;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cul\u003E\n\u003Cli\u003E\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , sans-serif; line-height: 16px;\"\u003EQué no quieres.\u0026nbsp;\u003C\/span\u003E\u003C\/li\u003E\n\u003Cli\u003E\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , sans-serif; line-height: 16px;\"\u003EQué quieres. \u003Cb\u003EObjetivos\u003C\/b\u003E.\u0026nbsp;\u003C\/span\u003E\u003C\/li\u003E\n\u003Cli\u003E\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , sans-serif; line-height: 16px;\"\u003E\u003Cb\u003EActivos\u003C\/b\u003E (qué tienes). \u003Cb\u003EPasivos\u003C\/b\u003E (qué debes y gastos).\u0026nbsp;\u003C\/span\u003E\u003C\/li\u003E\n\u003Cli\u003E\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , sans-serif; line-height: 16px;\"\u003EHábitos a reforzar y hábitos a cambiar.\u003C\/span\u003E\u003C\/li\u003E\n\u003C\/ul\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , sans-serif;\"\u003E\u003Cspan style=\"line-height: 16px;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cdiv class=\"separator\" style=\"clear: both; text-align: center;\"\u003E\n\u003Ca href=\"https:\/\/3.bp.blogspot.com\/-bGT_hqRxPKs\/Vrh43wuQr-I\/AAAAAAAAMp4\/g8_aecVSi7w\/s1600\/finanza-370x210.jpg\" imageanchor=\"1\" style=\"clear: left; float: left; margin-bottom: 1em; margin-right: 1em;\"\u003E\u003Cimg border=\"0\" height=\"181\" src=\"https:\/\/3.bp.blogspot.com\/-bGT_hqRxPKs\/Vrh43wuQr-I\/AAAAAAAAMp4\/g8_aecVSi7w\/s320\/finanza-370x210.jpg\" width=\"320\" \/\u003E\u003C\/a\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , sans-serif;\"\u003E\u003Cspan style=\"line-height: 16px;\"\u003ESeamos sinceros. Nos quejamos mucho pero sin antes mirarnos y analizar nuestra situación. Por ejemplo, no llegar a fin de mes puede ser cierto de manera absoluta si apenas gastas en lo que no es básico y no tienes ahorrado, pero conozco muchos casos que sí tienen ahorros (España es como Japón un país con un nivel de ahorro elevado, equivalente a más del PIB) y no llegan porque gastan en conceptos absurdos o bien no se preocupan de buscar mejores precios. Al final es vagancia, desinterés, falta de búsqueda.Todos conocemos o nosotros mismos estuvimos o aún estamos “atrapados” en una tarifa de móvil o de internet delirante, pagando extras que no usamos en seguros o mantenimiento... y nos indignamos por hechos que de nosotros depende evitar. Por ello, antes de meternos en mayores fregados (piso, coche, viajes…), simplemente sería sencillo \u003Cb\u003Eempezar por tu cuenta de gastos\u003C\/b\u003E y separar los impepinables (casa, luz, agua…) de los que no lo son, y dentro de los gastos fijos, ver en dónde se puede ahorrar. Te sorprenderás del balance final que te sale. Y si no te sientes constante o capaz, empezamos ya a darte herramientas (gratuitas todas) para que lo hagan por ti, por ejemplo con \u003Ca href=\"https:\/\/www.fintonic.com\/app\/landing\/home.do\"\u003E\u003Cspan style=\"background-color: white; color: #cc0000;\"\u003EFintonic\u003C\/span\u003E\u003C\/a\u003E, que te controla todas tus cuentas, te categoriza gastos y avisa de pagos no previstos… De todas formas ya casi todos los bancos tienen su propia plataforma online con servicios similares.\u0026nbsp;\u003C\/span\u003E\u003C\/span\u003E\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , sans-serif;\"\u003E\u003Cspan style=\"line-height: 16px;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , sans-serif;\"\u003E\u003Cspan style=\"line-height: 16px;\"\u003EPor tanto tras realizar tu balance, lo primero por lógica es ver si tu banco es el adecuado y si no, adónde cambiar. Las claves son: \u003Ca href=\"http:\/\/www.iahorro.com\/cuentas\/mejores-bancos-sin-comisiones.htm\"\u003E\u003Cspan style=\"color: #cc0000;\"\u003Eque no te cobren comisiones\u003C\/span\u003E\u003C\/a\u003E y que te \u003Ca href=\"http:\/\/www.iahorro.com\/depositos\/\"\u003E\u003Cspan style=\"color: #cc0000;\"\u003Eden más intereses\u003C\/span\u003E\u003C\/a\u003E (pinchar enlaces).\u0026nbsp;\u003C\/span\u003E\u003C\/span\u003E\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , sans-serif;\"\u003E\u003Cspan style=\"line-height: 16px;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , sans-serif;\"\u003E\u003Cspan style=\"line-height: 16px;\"\u003EContinuamente nos quejamos de lo que los bancos nos quitan o no nos dan. El banco es un negocio que está hecho para ganar dinero a través de tu dinero, así que todo lo que te digan no les creas porque todo será buscando su beneficio y a ti sólo te darán las migajas, cuando no te harán perder dinero (te remito a \u003Ca href=\"http:\/\/www.felixesteban.com\/2011\/02\/la-dictadura-de-la-deuda.html\"\u003E\u003Cspan style=\"color: #cc0000;\"\u003Emi post sobre el dinero y la deuda\u003C\/span\u003E\u003C\/a\u003E). Pues bien, si quieres que no te engañen no vale siquiera apuntarte a la OCU o tener un amigo economista. Se trata, repito, de ser \u003Cb\u003Eautosuficiente\u003C\/b\u003E, pero de cómo tener nociones básicas de finanzas, contabilidad, etc. hablaremos más adelante, al igual que de fondos, bolsa, fiscalidad... Ahora sólo se trata de empezar la casa por los cimientos y también reclamar que una de las asignaturas troncales de la educación fueran las \u003Cb\u003Efinanzas y contabilidad\u003C\/b\u003E. Pero claro, no interesa tener ciudadanos verdaderamente preparados en ese aspecto. Si no, no hay negocio.\u0026nbsp;\u003C\/span\u003E\u003C\/span\u003E\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , sans-serif;\"\u003E\u003Cspan style=\"line-height: 16px;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , sans-serif;\"\u003E\u003Cspan style=\"line-height: 16px;\"\u003EComo aquí no se trata de darte los peces sino de enseñarte a pescar, como mucho te daremos la caña, así que te paso un \u003Ca href=\"http:\/\/www.finanzasparauntonto.com\/\"\u003E\u003Cspan style=\"color: #cc0000;\"\u003Eejemplo de libro por donde empezar\u003C\/span\u003E\u003C\/a\u003E. No te sientas mal por el título, de hecho ser tonto es precisamente seguir dependiendo de lo que te dicen y aconsejan los bancos.\u0026nbsp;\u003C\/span\u003E\u003C\/span\u003E\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , sans-serif;\"\u003E\u003Cspan style=\"line-height: 16px;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , sans-serif;\"\u003E\u003Cspan style=\"line-height: 16px;\"\u003E\u003Cb\u003EEn resumen\u003C\/b\u003E: haz balance de tu patrimonio, de tu nivel de ingresos y capacidad o no de ahorro y en virtud de eso escoge el banco más adecuado. Negocia con ellos. Si ven que algo controlas y que haces las preguntas adecuadas te ofrecerán algo o algo más que a la mayoría que firman todo sin saber letra pequeña o comparar, sólo porque es el banco de toda la vida o porque un familiar trabaja en él. Déjate de sentimentalismos y prejuicios. Es tu dinero. No lo pierdas y tampoco pierdas el tiempo. Lo digo porque los \u003Cb\u003Ebancos online\u003C\/b\u003E no sólo no cobran nada por nada sino que te ahorrarán desplazamientos y colas. Recuerda que aquí defendemos la riqueza en tiempo tanto como la monetaria.\u0026nbsp;\u003C\/span\u003E\u003C\/span\u003E\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , sans-serif;\"\u003E\u003Cspan style=\"line-height: 16px;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , sans-serif;\"\u003E\u003Cspan style=\"line-height: 16px;\"\u003EEn el siguiente \u003Ci\u003Epost \u003C\/i\u003Eahondaremos más en los bancos: usar crédito o no, tarjetas, cuentas bancarias, interés simple y compuesto, opciones para transferencias...\u003C\/span\u003E\u003C\/span\u003E\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cdiv style=\"line-height: 16px;\"\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003C\/div\u003E\n"},"link":[{"rel":"replies","type":"application/atom+xml","href":"http:\/\/www.felixesteban.com\/feeds\/4589811788538310306\/comments\/default","title":"Enviar comentarios"},{"rel":"replies","type":"text/html","href":"http:\/\/www.blogger.com\/comment.g?blogID=2125254061525619674\u0026postID=4589811788538310306\u0026isPopup=true","title":"0 comentarios"},{"rel":"edit","type":"application/atom+xml","href":"http:\/\/www.blogger.com\/feeds\/2125254061525619674\/posts\/default\/4589811788538310306"},{"rel":"self","type":"application/atom+xml","href":"http:\/\/www.blogger.com\/feeds\/2125254061525619674\/posts\/default\/4589811788538310306"},{"rel":"alternate","type":"text/html","href":"http:\/\/www.felixesteban.com\/2016\/02\/auditoria-personal-y-manual-practico-ii.html","title":"Auditoría personal y manual práctico II: por dónde empezar"}],"author":[{"name":{"$t":"Félix Esteban Doctorchandra"},"uri":{"$t":"http:\/\/www.blogger.com\/profile\/02140523623432727085"},"email":{"$t":"noreply@blogger.com"},"gd$image":{"rel":"http://schemas.google.com/g/2005#thumbnail","width":"32","height":"18","src":"https:\/\/images-blogger-opensocial.googleusercontent.com\/gadgets\/proxy?url=http:\/\/4.bp.blogspot.com\/-R4RxC6I_PvA\/VSurNd8xlmI\/AAAAAAAAJj0\/qka6ii_vg_k\/s220\/DSC_2057.JPG\u0026container=blogger\u0026gadget=a\u0026rewriteMime=image\/*"}}],"media$thumbnail":{"xmlns$media":"http://search.yahoo.com/mrss/","url":"https:\/\/3.bp.blogspot.com\/-bGT_hqRxPKs\/Vrh43wuQr-I\/AAAAAAAAMp4\/g8_aecVSi7w\/s72-c\/finanza-370x210.jpg","height":"72","width":"72"},"thr$total":{"$t":"0"}},{"id":{"$t":"tag:blogger.com,1999:blog-2125254061525619674.post-2695798401953532995"},"published":{"$t":"2016-02-05T12:16:00.000+01:00"},"updated":{"$t":"2016-02-08T10:41:08.384+01:00"},"category":[{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"administración"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"autosuficiencia"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"economía"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"libertad"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"minimalismo"}],"title":{"type":"text","$t":"Auditoría personal y manual práctico I"},"content":{"type":"html","$t":"\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003EBélgica estuvo varios meses sin gobierno y no pasó nada. En España ocurre tres cuartos de lo mismo. Y podría ser así siempre, de no ser porque nos gusta la burocracia y participar de algo que no depende de quiénes estén, sino que llevan a una dinámica al margen de instituciones. El resto es espectáculo y poder. Pues lo mismo ocurre o debería de ocurrir contigo. Desengáñate. Nadie va a sacarte las castañas del fuego. Los políticos, derechas o izquierdas, viejos o nuevos, están para tener el poder y llevárselo crudo, salvo honrosas excepciones que no afectan al conjunto. Siempre ha sido así, siempre lo será, la historia es testigo. No esperes eternamente ni te refugies en el idealismo. Voy a compartir una serie de artículos \u003Cb\u003Eencaminados a facilitar la vida cotidiana y mejorar tus expectativas\u003C\/b\u003E. Sí, se trata de buscar tu camino, de aprovechar lo bueno del sistema que tanto te incomoda a veces y te indigna, que tanto te roba y te desatiende, en tu beneficio. Sin más, sin pretender pensar que es el único modo o saber más o menos que nadie. Simplemente poner negro sobre blanco lo que hay y tú decides qué coger. Y si tu vida parece adecuada, pues enhorabuena. Y si no quieres cambiar, pues no sigas leyendo.\n\u003C\/span\u003E\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003EAsí que a por ello. ¿Quieres mejorar, soluciones? Empieza por ti mismo y no eches la culpa a los demás, a tu familia, a tus amigos, a los políticos... Verás que no es más que lógica, ventajas y herramientas que te ahorrarán mucho tiempo y dinero. Un concepto que suena bien pero no se aplica luego: \u003Cb\u003Eminimalismo\u003C\/b\u003E. Otro concepto que se puede tomar por el lado malo: \u003C\/span\u003E\u003Cb style=\"font-family: arial, helvetica, sans-serif;\"\u003Eindividualismo\u003C\/b\u003E\u003Cspan style=\"font-family: arial, helvetica, sans-serif;\"\u003E. Pero no tomado como egoísmo sino como optimización de tu vida y autosuficiencia, hecho que hará mejorar a tu alrededor y por ende impedirá echar la culpa a todo menos a ti de lo que pasa y de lo que te pasa.\u003Cb\u003E La libertad verdadera es una mezcla de tiempo y no dependencia de nadie\u003C\/b\u003E. Todos podemos ser o pretender ser de una ideología u otra pero al final, no seamos hipócritas, todo es economía: rojos o azules o verdes, salvo que te hagas ermitaño, de puertas adentro, todos, miramos por el bienestar de los nuestros, y eso es dinero y tiempo, ganar, comprar, gastar, vender, ahorrar. Lo demás son milongas.\u003C\/span\u003E\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003EIntentaré hacerlo por bloques pero será inevitable cierta mezcla al estar muy relacionadas unas cosas con otras: \u003Cb\u003Eadministración, redes sociales, patrimonio, bolsa, empleo, negocios, ocio, deporte, salud, turismo, fuentes de información, apps\u003C\/b\u003E... La lista es larga pero usaremos la lógica de prioridades para ir desgranando. La vida es tuya y tú puedes ser autosuficiente en parte o total, y así sí poder ayudar también a los demás si lo deseas. De la otra forma, la que la mayoría adopta, es un \u003Cb\u003Econtinuo contradictorio entre deseos y expectativas\u003C\/b\u003E, entre qué quieres y qué no. Todo ello provoca frustración e ideas que no casan con tu verdadera vida real ni menos aún con la que quieres.\n\u003C\/span\u003E\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003EDicho esto, vamos al lío. Iré dedicando posts más generales o específicos de cómo ganar más, gastar menos, ahorrar más y mejor, no pagar por cosas que son gratis, etc. Por supuesto, cada uno es un mundo y tendrá que analizar primero su vida, de lo que puede o no prescindir, de lo que quiere y no quiere, de si tiene hipoteca, hijos, trabajo fijo, temporal o en paro. Se trata de salir de la zona de confort y ver más allá de la vida convencional que te venden.\n\u003C\/span\u003E\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/span\u003E\n\u003Cspan style=\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003EEn la siguiente entrada empezaremos...\u003C\/span\u003E\n"},"link":[{"rel":"replies","type":"application/atom+xml","href":"http:\/\/www.felixesteban.com\/feeds\/2695798401953532995\/comments\/default","title":"Enviar comentarios"},{"rel":"replies","type":"text/html","href":"http:\/\/www.blogger.com\/comment.g?blogID=2125254061525619674\u0026postID=2695798401953532995\u0026isPopup=true","title":"0 comentarios"},{"rel":"edit","type":"application/atom+xml","href":"http:\/\/www.blogger.com\/feeds\/2125254061525619674\/posts\/default\/2695798401953532995"},{"rel":"self","type":"application/atom+xml","href":"http:\/\/www.blogger.com\/feeds\/2125254061525619674\/posts\/default\/2695798401953532995"},{"rel":"alternate","type":"text/html","href":"http:\/\/www.felixesteban.com\/2016\/02\/auditoria-personal-y-manual-practico-i.html","title":"Auditoría personal y manual práctico I"}],"author":[{"name":{"$t":"Félix Esteban Doctorchandra"},"uri":{"$t":"http:\/\/www.blogger.com\/profile\/02140523623432727085"},"email":{"$t":"noreply@blogger.com"},"gd$image":{"rel":"http://schemas.google.com/g/2005#thumbnail","width":"32","height":"18","src":"https:\/\/images-blogger-opensocial.googleusercontent.com\/gadgets\/proxy?url=http:\/\/4.bp.blogspot.com\/-R4RxC6I_PvA\/VSurNd8xlmI\/AAAAAAAAJj0\/qka6ii_vg_k\/s220\/DSC_2057.JPG\u0026container=blogger\u0026gadget=a\u0026rewriteMime=image\/*"}}],"thr$total":{"$t":"0"}}]}});