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Como apuntamos, trataremos el tema de cómo ahorrar, pero antes iremos contra dirección, es decir, hablaremos \u003Cb\u003Ede dónde y cómo meter el dinero ahorrado\u003C\/b\u003E. Es simplemente un modo de animaros al acto del ahorro. Y si piensas que no es posible, veremos como siempre lo es con una planificación y sobre todo un cambio de mentalidad en cuanto a posesiones y servicios inútiles o excesivos.\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\nEstá claro que lo más valioso cuantitativamente es \u003Cb\u003Eel tiempo y el dinero\u003C\/b\u003E. Pues veréis cómo, eso sí, a largo plazo, vuestro ahorro puede hacer, gracias al interés compuesto, que también seáis ricos en tiempo, es decir, que podáis vivir de lo ahorrado y rentado, aunque con realismo y sólo si se dan unas condiciones y se empieza con tiempo. Y si ya tenéis una edad, sólo quedará sufrir por el dinero que tendríais si hubierais ahorrado desde digamos los 18 años. Haced los cálculos, pero veamos un ejemplo comparativo:\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\n1.000 euros a un año y con interés del 4 % al año tendremos:\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\n1000 x (1+4\/100) =1040 €\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\nY así sucesivamente si repitiéramos la operación cada año. Sería un interés simple. Nada si quitamos la inflación, costes o impuestos. Seguramente hasta pierdes dinero.\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\nPero si reinvertimos los intereses, la cosa cambia, y al siguiente año tendríamos:\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\n1040 x (1+4\/100) = 1081,6 €\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cdiv class=\"separator\" style=\"clear: both; text-align: center;\"\u003E\n\u003Ca href=\"https:\/\/4.bp.blogspot.com\/-UpHVI2fFT1Y\/VsW4NfFDxaI\/AAAAAAAAMwc\/M10nV4umGVk\/s1600\/interes-compuesto-02-formula.png\" imageanchor=\"1\" style=\"clear: right; float: right; margin-bottom: 1em; margin-left: 1em;\"\u003E\u003Cimg border=\"0\" height=\"105\" src=\"https:\/\/4.bp.blogspot.com\/-UpHVI2fFT1Y\/VsW4NfFDxaI\/AAAAAAAAMwc\/M10nV4umGVk\/s200\/interes-compuesto-02-formula.png\" width=\"200\" \/\u003E\u003C\/a\u003E\u003C\/div\u003E\nNo parece gran cosa, pero probad a extrapolarlo durante años. Se llama \u003Cb\u003Einterés compuesto\u003C\/b\u003E y simplemente consiste en reinvertir los intereses acumulados. Por ahora no hace falta más, no hay riesgo, tipo fijo y a rentar. Más adelante veremos cómo meternos en otras opciones, eso sí, ya con cierta formación y conocimiento acumulado. Vamos, como en los intereses. Basta por tanto por no dejar el dinero al albur de lo que estime el banco. Merece la pena el “esfuerzo” de \u003Cb\u003Ereinvertirlo\u003C\/b\u003E cada vez que vence el plazo.\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\nPero ojo, hay que considerar una serie de factores y conceptos. El primero de todos es el famoso tipo de interés, distinguir entre:\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cul\u003E\n\u003Cli\u003E\u003Cb\u003ETipo de interés nominal (T.I.N.)\u003C\/b\u003E: es el porcentaje que se pacta como concepto de pago por el dinero prestado o depositado.\u003C\/li\u003E\n\u003Cli\u003E\u003Cb\u003ETasa efectiva anual (T.A.E.)\u003C\/b\u003E: es la rentabilidad al final del año. Indica el rendimiento efectivo de una operación financiera. Sería el T.I.N. más el tipo de interés nominal, las comisiones, los gastos bancarios y el plazo. Su valor es siempre anual.\u003C\/li\u003E\n\u003Cli\u003EEl \u003Cb\u003ET.I.R. o tipo de interés real\u003C\/b\u003E mide el interés teniendo en cuenta la inflación o pérdida del valor del dinero. Lo que queda es verdaderamente lo que te ha rentado el dinero.\u003C\/li\u003E\n\u003C\/ul\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cdiv\u003E\nDistinguir por tanto \u003Cb\u003Eentre el tipo de interés y la rentabilidad\u003C\/b\u003E: el primero no incluye los gatos, comisiones, etc. de una operación financiera; el segundo sí que está influida por estos costes.\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv\u003E\n\u003Cdiv\u003E\nSi los cálculos te resultan engorrosos o como a servidor, las matemáticas no son lo tuyo, el Banco de España pone a nuestra disposición una \u003Ca href=\"http:\/\/www.ocu.org\/dinero\/invertir-sin-riesgo\/calculadora\/tae\"\u003E\u003Cspan style=\"color: #cc0000;\"\u003Ecalculadora TAE\u003C\/span\u003E\u003C\/a\u003E.\u0026nbsp;\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv\u003E\nLo que está claro es que hay que tener mucho cuidado con lo que te venden, sobre todo si pides un préstamo (aunque en esta serie estaría totalmente prohibido), ya que por ejemplo un TIN nominal del 0% se puede convertir en un TAE de más del 10% si por ejemplo nos aplican una comisión de apertura del 4% con un préstamo de 6.000 euros. La clave por tanto es mirar el TAE.\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\n\u003Cdiv class=\"separator\" style=\"clear: both; text-align: center;\"\u003E\n\u003Ca href=\"https:\/\/4.bp.blogspot.com\/-1YybSjqI11I\/VsW4I1wYrEI\/AAAAAAAAMwY\/MIp-XD55iMg\/s1600\/InteresCompuesto.jpg\" imageanchor=\"1\" style=\"margin-left: 1em; margin-right: 1em;\"\u003E\u003Cimg border=\"0\" height=\"208\" src=\"https:\/\/4.bp.blogspot.com\/-1YybSjqI11I\/VsW4I1wYrEI\/AAAAAAAAMwY\/MIp-XD55iMg\/s320\/InteresCompuesto.jpg\" width=\"320\" \/\u003E\u003C\/a\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv\u003E\n¿De qué más hay que cuidarse cuando quieras hacer crecer tu dinero? Pues de lo siguiente, todo curiosamente ocultado o liado por los bancos:\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv\u003E\n\u003Cul\u003E\n\u003Cli\u003EEl pago de \u003Cb\u003Eimpuestos\u003C\/b\u003E: tributa al 21% como rendimiento de capital. Más adelante hablaremos de los impuestos.\u0026nbsp;\u003C\/li\u003E\n\u003Cli\u003EEl \u003Cb\u003Etipo de interés\u003C\/b\u003E: es difícil encontrarlos mayores del 4-5%, límite para ganancia real (veremos por qué).\u003C\/li\u003E\n\u003Cli\u003ELa \u003Cb\u003Einflación\u003C\/b\u003E: el valor del dinero hoy no es el de mañana. Significa que 1.000 euros a una subida de precios media del 3% habría que añadir 30 euros anuales para que sean siempre 1.000 euros “reales”.\u0026nbsp;\u003C\/li\u003E\n\u003Cli\u003ELas\u003Cb\u003E comisiones\u003C\/b\u003E: de gestión, mantenimiento, cancelación…\u0026nbsp;\u003C\/li\u003E\n\u003C\/ul\u003E\n\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv\u003E\nCalcula bien por tanto qué cantidad mensual puedes aportar y con qué total inicial puedes abrir la cuenta y haz números, porque un cálculo de 100 euros mensuales al 10% durante 50 años habríamos ahorrado 60.000 euros, con un rendimiento de intereses de ¡1.672.433 euros! Pero claro, es tan optimista como un tipo de interés poco probable y sin contar todo lo referido anteriormente. Pero ya ves, bastarían unos años para poder vivir de los rendimientos, teniendo en cuenta que en esta serie minimalista no se necesita tanto dinero para vivir con calidad el resto de de tu vida. Pero de ello hablaremos también posteriormente, porque este hilo no es sólo guía y hacer números, sino reflexionar y cambiar de modo de vida.\u003C\/div\u003E\n\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv\u003E\nComo esto no es un manual de qué fácil es todo, veamos el \u003Cb\u003Eejemplo\u003C\/b\u003E de lo que comentamos para ver cómo se lo monta el sistema para que ganes lo menos posible y seguir atado a tu nómina:\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"text-align: left;\"\u003E\n1.000€ en un depósito a plazo de 1 año que ofrece un tipo de interés del 4% anual, pagado al vencimiento, tasa de inflación anual del 3% (aunque la tendencia actual de los próximos años sería casi plana, a lo japonés) y gravamen fiscal del 21%.\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"text-align: left;\"\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv style=\"text-align: left;\"\u003E\n\u003Cdiv\u003E\nIntereses percibidos: 4% x 1.000 € = 40 €.\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv\u003E\nIRPF = 21% x 40 € = 8,4 €.\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv\u003E\nIntereses netos de IRPF = 40 – 8,4 = 31,6 €\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv\u003E\nPero falta asumir la inflación:\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv\u003E\nPara mantener la riqueza, necesitaríamos recuperar 1.000 € + 3% x 1.000 € = 1.000 € + 30 € = 1.030 €.\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv\u003E\nDescontamos por tanto los 30 euros y el IRPF:\u0026nbsp;31,6 € – 30 € = 1,6 €\u0026nbsp;\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv\u003E\nEn cristiano, el beneficio real, rendimiento, sería:\u0026nbsp;1,6 x 100)\/1.000 = \u003Cb\u003E0,16% (de 40 euros)\u003C\/b\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv\u003E\n\u003Cb\u003E\u003Cbr \/\u003E\u003C\/b\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv\u003E\nLo que quiero que entiendas es que siempre todo estará en contra pero usando las diferentes opciones de ahorro, \u003Cb\u003Eahorrando con tiempo y moviendo tu dinero\u003C\/b\u003E sin hacer caso a lo que el banco te señale, podrás tener a medio plazo un buen dinero ahorrado, a largo plazo una jubilación jugosa y anticipada y si como en uno de los ejemplos usas el interés compuesto desde que por ejemplo nace tu hijo, podría vivir de lo rentado casi toda su vida. Sí, ya sé, suena mal, quizá prefieras que trabaje muy duro toda su vida y en algo que no le guste y no poder tener la libertad de elegir hacer algo que le llene y se le de bien o no hacerlo. Tú decides. Es libertad. Son números.\u0026nbsp;\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv\u003E\n\u003Cbr \/\u003E\u003C\/div\u003E\n\u003Cdiv\u003E\nSeguimos en el \u003Cb\u003Esiguiente post\u003C\/b\u003E con el tema bancario como base como decíamos para luego, una vez ordenado el panorama y sabiendo los objetivos, ver cómo gastar menos, ganar más, pagar menos, oportunidades, etc.\u0026nbsp;\u003C\/div\u003E\n\u003C\/div\u003E\n"},"link":[{"rel":"replies","type":"application/atom+xml","href":"http:\/\/www.felixesteban.com\/feeds\/5193055678311347995\/comments\/default","title":"Enviar comentarios"},{"rel":"replies","type":"text/html","href":"http:\/\/www.blogger.com\/comment.g?blogID=2125254061525619674\u0026postID=5193055678311347995\u0026isPopup=true","title":"0 comentarios"},{"rel":"edit","type":"application/atom+xml","href":"http:\/\/www.blogger.com\/feeds\/2125254061525619674\/posts\/default\/5193055678311347995"},{"rel":"self","type":"application/atom+xml","href":"http:\/\/www.blogger.com\/feeds\/2125254061525619674\/posts\/default\/5193055678311347995"},{"rel":"alternate","type":"text/html","href":"http:\/\/www.felixesteban.com\/2016\/02\/auditoria-personal-y-manual-practico-iv.html","title":"Auditoría personal y manual práctico IV: interés compuesto y tipos de interés"}],"author":[{"name":{"$t":"Félix Esteban Doctorchandra"},"uri":{"$t":"http:\/\/www.blogger.com\/profile\/02140523623432727085"},"email":{"$t":"noreply@blogger.com"},"gd$image":{"rel":"http://schemas.google.com/g/2005#thumbnail","width":"32","height":"18","src":"https:\/\/images-blogger-opensocial.googleusercontent.com\/gadgets\/proxy?url=http:\/\/4.bp.blogspot.com\/-R4RxC6I_PvA\/VSurNd8xlmI\/AAAAAAAAJj0\/qka6ii_vg_k\/s220\/DSC_2057.JPG\u0026container=blogger\u0026gadget=a\u0026rewriteMime=image\/*"}}],"media$thumbnail":{"xmlns$media":"http://search.yahoo.com/mrss/","url":"https:\/\/4.bp.blogspot.com\/-UpHVI2fFT1Y\/VsW4NfFDxaI\/AAAAAAAAMwc\/M10nV4umGVk\/s72-c\/interes-compuesto-02-formula.png","height":"72","width":"72"},"thr$total":{"$t":"0"}}]}});